Закредитованность

Как готовилась красивая мышеловка

После недавнего кризиса коммерческие банки резко активизировались, предлагая все больше потребительских займов россиянам. Еще в 2009 рынок показывал отрицательную динамику (-11%), то на следующий год начал бурно развиваться (+14,3%), в дальнейшем достигнув ежегодного прироста порядка 40% (2011 – 35,9%; 2012 – 39,4%). И закредитованность продолжает наращиваться.

Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор документов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки. На конец первого полугодия населению было выдано почти 9 триллионов рублей (относительно 2012 прирост – 3,2 триллиона).

Закредитованность населения имеет такую структуру: около 13% кредитные карты, 25% ипотека, автозаймы занимают 14% обязательств, а остальное (почти половина выданных средств) – продукты потребления. Причем последние самые дорогие с точки зрения процентных ставок, так как наиболее рискованные.

Естественно, постоянно растут объемы просрочек. Ведь закредитованность – это не просто большое количество долгов по кредитам, но и невозможность их вовремя погашать. На начало года сумма просрочки составила более 290 миллиардов, а к началу второго полугодия превысила 375 миллиардов (свыше 4% от количества займов). Выросло количество граждан, имеющих по 3-5 и более договоров займа.

Чем такая ситуация грозит в масштабах страны?

Насколько может пострадать экономика от закредитованности населения, разъясняют эксперты. В развитии образуется некий тромб, когда количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично – финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление, от чего страдает производство. В итоге происходит кризисный сценарий – продукция не нужна на рынке, предприятие закрывается, возникает безработица.

Необходимость уменьшить закредитованность и «сдуть» финансовый пузырь уже назрела. Иначе серьезные проблемы неизбежны. Конечно, если сравнивать с Евросоюзом, то уровень закредитованности населения у нас ниже (европейцы должны 98% ежегодных доходов, а мы пока только около 20%). Но жизнь не по средствам ни к чему хорошему не приводит – это та же Европа красочно доказывает.

У нас уже наблюдаются отдельные случаи, когда неспособность возврата заемных средств приводит к уголовным преступлениям, попыткам торговать органами и даже самоубийствам. Нередки и случаи мошенничества, когда договора оформляются на поддельные или чужие документы.

Но главной причиной закредитованности российских граждан является их легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Постепенно, чтобы минимизировать неизбежные потери от невозвратов, банки переходят к работе на условиях залогового обеспечения (к примеру, растет доля ипотеки).

Бесконтрольную раздачу денег пора прекращать

Центробанк, как регулирующий финансовый орган страны, ставит финансистов в условия. Когда им невыгодно будет повышать проценты займов. Кроме того, часть банков, у которых объем капитала ниже допустимого минимума, вообще лишаются права их предоставлять. Повышаются и требования к объему резервов. Пока не происходит принудительного ограничения ставок со стороны ЦБ, хотя об этом слухи ходят давно.

В теории продолжать выдавать деньги будут активно до тех пор, пока закредитованность населения не приведет к такому высокому уровню невозвратов, когда вся эта деятельность станет убыточной. Но на практике коммерческие структуры готовы рисковать и дальше, штампуя новые предложения для покрытия потерь по другим программам.

В некоторых регионах уже наблюдается настоящая кабала, когда население просто не в состоянии выплачивать нужные суммы. В данных условиях проявляется неумение россиян планировать хотя бы свои ближайшие финансовые перспективы. Но разъяснительная и образовательная работа среди россиян практически не проводится, они вынуждены учиться на собственных ошибках, попадаясь в ловушки и попадая в зависимость.

> Понятие кредитных рисков

Типы и факторы кредитного риска

кредитный риск банк финансовый

Кредитный риск — риск возникновения убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями соглашения.

Кредитный риск — это вероятности того, что партнеры — участники контракта окажутся не в состоянии выполнить договорные обязательства как в целом, так и по отдельным позициям. Уменьшить воздействие этого риска можно путем обсуждения контракта на предварительном этапе, анализа возможных выгод и потерь от его заключения.

Компании также могут подвергаться определенному кредитному риску в своих операциях с банком. Если компания имеет много свободных средств, которые она помещает на банковский депозит, то при возникновении риска ликвидации банка компания потеряет большинство своих вкладов. Также существует процентный риск при размещении слишком большого депозита в одном банке, ибо этот банк, осознавая, что компания является регулярным вкладчиком, может не предложить такую же высокую ставку процента по новому вкладу, которую компания могла бы получить в другом банке.

Подверженность кредитному риску существует в течение всего периода кредитования. При предоставлении коммерческого кредита риск возникает с момента продажи и остается до момента получения платежа по сделке. При банковской ссуде период подверженности кредитному риску приходится на все время до наступления срока возвращения ссуды. Величина кредитного риска- это сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток — это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит. Несмотря на то что кредитный риск велик для кредитов компаниям, находящимся в сложном положении, банки все же вынуждены предоставлять эти кредиты, дабы не терять возможные прибыли.

Кредитный риск банка можно определить как максимально ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в течение определенного периода времени в результате уменьшения стоимости кредитного портфеля, в связи с частичной или полной неплатежеспособностью заемщиков к моменту погашению кредита. Кредитный риск банка включает риск конкретного заемщика и риск портфеля.

  • · Кредитный риск — риск неуплаты заемщиком (эмитентом) основного долга и процентов, причитающихся кредитору (инвестору) в установленный условиями выпуска ценной бумаги срок (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, государственные обязательства и др.), а также по привилегированным акциям (в части фиксированных обязательств по выплате дивидендов). Источником кредитного риска в рамках данного определения является отдельный, конкретный заемщик.
  • · Кредитный риск — это вероятность уменьшения стоимости части активов банка, представленной суммой выданных кредитов и приобретенных долговых обязательств, либо что фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня.

Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации. В зависимости от сферы действия факторов выделяются внутренние и внешние кредитные риски; от степени связи факторов с деятельностью банка — кредитный риск, зависимый или не зависимый от деятельности банка. Кредитные риски, зависимые от деятельности банка, с учетом ее масштабов делятся на фундаментальные (связанные с принятием решений менеджерами, занимающимися управлением активными и пассивными операциями); коммерческие (связанные с направлением деятельности ЦФО); индивидуальные и совокупные (риск кредитного портфеля, риск совокупности операций кредитного характера).

К фундаментальным кредитным рискам относятся риски, связанные со стандартами маржи залога, принятием решений о выдаче ссуд заемщикам, не отвечающим стандартам банка, а также являющиеся следствием процентного и валютного риска банка и т.д.

Коммерческие риски связаны с кредитной политикой в отношении малого бизнеса, крупных и средних клиентов — юридических и физических лиц, с отдельными направлениями кредитной деятельности банка. Индивидуальные кредитные риски включают риск кредитного продукта, услуги, операции (сделки), а также риск заемщика или другого контрагента.

Факторами риска кредитного продукта (услуги) являются, во-первых, его соответствие потребностям заемщика (особенно по сроку и сумме); во-вторых, факторы делового риска, вытекающие из содержания кредитуемого мероприятия; в-третьих, надежность источников погашения; в-четвертых, достаточность и качество обеспечения. Кроме того, факторы кредитного риска могут вытекать из операционного риска, так как в процессе создания продукта и его разновидности — услуги — могут быть допущены. Технология (механизм) оказания конкретной кредитной услуги, которую можно условно назвать видом кредита, представляет собой определенное направление кредитной деятельности банка. Вид кредита также позволяет классифицировать кредитные риски: риски кредитования по овердрафту, на основе кредитной линии и т.д. Для видов кредита характерно как общее, так и специфическое проявление кредитных рисков. Например, при кредитовании по овердрафту существует риск возникновения несанкционированного овердрафта, риск нарушения очередности платежей при овердрафте, риск непрерывности ссудной задолженности по овердрафту и ряд других. Для инвестиционных кредитов это такие специфические риски, как риск неправильного определения потребности клиента в кредитовании, риск неправильного выбора пакета кредитов, риск неокончания строительства, риск устаревания проекта, риск обесценивания обеспечения, риск нехватки сырья, отсутствия рынка сбыта готовой продукции, риск неправильного расчета потоков наличности, риск пересмотра прав собственности на проект, риск неплатежеспособности гаранта, риск некачественного инвестиционного меморандума. Поэтому каждый вид кредита сопровождается разными видами рисков и факторов, их вызывающих, что требует разработки различного методологического обеспечения и применения различных методов управления кредитными рисками.

Факторами кредитного риска заемщика является его репутация, включая уровень менеджмента, эффективность деятельности, отраслевая принадлежность, профессионализм банковских работников в оценке кредитоспособности заемщика, достаточность капитала, степень ликвидности баланса и т.д.

Риски ипотечного кредитования: риски кредитора и заемщика

Любые студенческие работы — ДОРОГО!

100 р бонус за первый заказ

Узнать цену Поделись с друзьями

В ипотечной сделке кроются определенные риски, часть из которых банк и заемщик могут предусмотреть еще на этапе заключения договора и частично обезопасить себя разными мерами. Другая часть рисков не зависит от участников сделки.

Ипотечные риски могут быть вызваны разными причинами – экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими. Одни из них непосредственно затрагивают участников ипотечного рынка, другие – косвенно через условия финансового рынка.

Некоторые из рисков относятся исключительно либо к кредитору, либо к заемщику, либо к посреднику на ипотечном рынке, но многие риски являются солидарными, то есть, непосредственно относясь к одному из участников ипотечного рынка, косвенно затрагивают и других.

Главные риски кредитора: кредитный риск, риск процентной ставки, риск ликвидности.

Кредитный риск (риск неплатежа, риск невозврата)

Это риск несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту. Для снижения этого риска очень важна квалифицированная работа тех служб, которые занимаются андеррайтингом, то есть проверкой кредитоспособности потенциального заемщика.

Управление кредитным риском со стороны банка, направленное на его снижение, означает осуществление постоянного контроля за состоянием и качеством кредитного портфеля банка, включающее в себя:

— контроль за качеством предоставляемых кредитов;

— распределение и мониторинг кредитов по группам рисков в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними инструкциями банка;

— создание резервных фондов на возможные потери по ссудам;

— своевременное выявление проблемных кредитов и разработанный план мероприятий по работе с ними;

— разработку программ по возврату кредитов.

Для снижения риска неплатежа применяются различные ограничения. Например, отношение месячного платежа заемщика к ежемесячному семейному доходу не должно превышать 25-45%, отношение суммы кредита к рыночной стоимости залога не должно превышать 50-85% и др.

Хотя залог квартиры (или иного жилья) в настоящее время, в связи с принятыми изменениями в законодательстве России, теоретически значительно снижает риск невозврата кредита, но в действительности выселить семью из квартиры, если она является их единственным жильем, очень сложно. Даже в США, где рыночные принципы очень жесткие, процедура выселения неплательщика из заложенного жилья в среднем составляет 2-3 года.

На российском ипотечном рынке сложилась очень неплохая ситуация с возвратностью кредитов. Накопленный объем непогашенной задолженности по всем ранее выданным в России ипотечным кредитам на конец 2004 года оценивается около 30 млрд. руб., это всего 0,2 % от ВВП. Для стран Восточной Европы этот показатель, характеризующий степень развитости ипотечного рынка в целом и развития рынка долгосрочного капитала в частности, уже сегодня составляет от 6% до 12%, а для развитых стран – от 50% до 200%.

Риск изменения процентных ставок

Изменение рыночной процентной ставки, как правило, является следствием изменения уровня инфляции. Данный риск имеет место лишь при плавающей процентной ставке. Для кредитора этот риск заключается в снижении ставки, что ведет к снижению прибыльности операций по ипотечному кредитованию.

Для заемщика существует только риск повышения процентной ставки, при котором происходит возрастание периодических платежей по обслуживанию долга.

В классическом ипотечном варианте процент по кредиту фиксирован на весь срок кредитования. Это дает возможность равномерного распределения обязательств заемщика по возврату кредита. Но фиксированный процент оптимален только при относительно низком уровне инфляции. Если же в течение срока кредитования с фиксированной процентной ставкой произойдет значительное повышение уровня инфляции, и соответственно повышение рыночных процентных ставок, то банк может оказаться неспособным покрыть свои затраты на выдачу кредита и к тому же это может привести к несбалансированности активов и пассивов. Заемщик при росте процентных ставок на рынке ничего не теряет и ничем не рискует. В любом случае ставка по кредиту останется неизменной, и заемщик окажется в более выгодной ситуации по сравнению с новым клиентом.

При снижении рыночных процентных ставок заемщик кредита с фиксированной ставкой также ничего не теряет, а даже выигрывает. Для него существует возможность рефинансирования кредита, то есть он может взять новый, более дешевый кредит под залог той же недвижимости с одновременным погашением за его счет остатка старого долга. Для кредитора в случае снижения рыночной процентной ставки возрастает вероятность досрочного погашения кредита заемщиком, что может привести к снижению его ликвидности.

Банки, занимающиеся выдачей ипотечных кредитов, преодолевают риск процентной ставки посредством использования особых кредитных инструментов, о которых говорилось выше.

Риск ликвидности

Данный вид риска возникает тогда, когда при наступлении сроков исполнения обязательств банка по пассивным операциям, у него – из-за несбалансированности активов и пассивов – не хватает для этого средств. Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется в значительной степени за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов.

Управление риском ликвидности требует проведения ряда финансовых операций. Во-первых, требуется детальный расчет потоков наличности, для определения возможной потребности банка в наличных средства. Во-вторых, требуется разработка стратегии мобилизации наличных средств с определением источников и затрат. Диверсификация источников финансирования может уменьшить стоимость и риск ликвидности активов. Важным средством повышения ликвидности банка является создание специальных резервов. Требования к объему резервных средств значительно отличаются в разных странах в пределах 5-15% стоимости активов. Банк России выдвигает очень жесткие требования, что по мнению многих аналитиков, ведет к существенному удорожанию ипотечных кредитов.

Риск ликвидности является только риском кредитора и прямого отношения к заемщику не имеет.

Главный риск заемщика – обращение взыскания на заложенную недвижимость.

Согласно закону, если заемщик систематически нарушает срок внесения платежей (более трех раз в течение 12 месяцев), банк производит обращение взыскания на предмет залога. В настоящее время законодательство РФ (Жилищный кодекс и поправки, внесенные в Гражданский кодекс) разрешает выселение из квартиры, даже если она единственная у проживающего в ней заемщика. Взыскание производят по решению суда либо по соглашению сторон.

Однако при возникновении проблем с оплатой займа допустимы переговоры с кредитором, в результате которых он может пойти на уступки, рассмотрев причины неплатежеспособности клиента. В частности, банк может разрешить заемщику самостоятельно продать жилье. Иначе взыскание произведут по решению суда и квартиру продадут на аукционе. В этом случае сумма вырученных денег заранее неизвестна и очень вероятно, что заемщик понесет существенные потери. Деньги от продажи прежде всего получает банк, часть средств идет на компенсацию судебных издержек и организацию аукциона, последним получателем является заемщик.

Риск утраты трудоспособности

В данном случае заемщик не сможет выполнять обязательства перед кредитором. По сути этот риска трансформируется для кредитора в кредитный риск, а для заемщика – в риск утраты своего жилья, если будет реализовано право кредитора на возмещение остатка невыплаченного долга за счет реализации с аукциона предмета залога.

Имущественные риски

Помимо рисков кредитора и заемщика есть еще одна условная группа рисков: имущественные риски, т. е. риски, имеющие отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты титула собственности на объект залога.

Суть первого риска: если переданная в залог квартира каким-то образом пострадает (от пожара, затопления и т. п.) и уже будет непригодна для проживания, обязательства заемщика по возврату кредита формально не прекратятся. Риск утраты титула собственности наступает тогда, когда уже после совершения сделки купли-продажи становится известно о наличии обоснованных претензий на заложенный объект недвижимости со стороны третьих лиц. По настоящему Жилищному кодексу человек, заключивший ипотечную сделку, является добропорядочным приобретателем недвижимости, и все претензии третьих лиц рассматривают только в суде.

Страхование наиболее вероятных рисков

На рынке ипотечного кредитования сложилась практика страховать в обязательном порядке три основных риска. Первый – это жизнь и здоровье заемщика, второй – риск утраты или повреждения объекта залога, третий – риск утраты или ограничения права собственности на объект залога (титульное страхование).

Затраты по ипотечному страхованию несет заемщик, и они составляют в среднем около 1,5% стоимости кредита. Тариф по страхованию жизни и здоровья зависит от многих показателей, прежде всего от возраста заемщика. Обычно суммы составляют для заемщиков в возрасте 18 лет – 0,37%, тогда как для заемщиков 60 лет – 3,44% страховой суммы в год.

Остальные два вида рисков страхуются по фиксированному тарифу. По страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества сумма составляет порядка 0,28%, а по титульному страхованию – 0,37% страховой суммы в год.

В июне 2004 г. Госдума приняла в первом чтении поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ». Документом предлагается ввести страхование риска возникновения ответственности заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, за неисполнение обязательства, обеспеченного ипотекой. Законодатели полагают, что внедрение системы страхования этих рисков должно способствовать снижению процентных ставок по ипотечным кредитам. Однако существенная часть выигрыша от снижения процентных ставок будет поглощена страховыми платежами.

Кроме названных основных рисков, существует еще целый ряд обстоятельств, имеющих то или иное отношение к рискам участникам ипотечного рынка.

Изменение цен на жилье в течение кредитного периода. Любые изменения цен на жилье в период выплаты ипотечного кредита не влекут за собой никаких перерасчетов в выплатах. Заемщик по условиям кредитного договора выплачивает ровно ту сумму (включая проценты по кредиту), которая оговорена на стадии заключения договора. Но для кредитора существует риск резкого снижения цен. Так как ипотечные кредиты обеспечены залогом жилья, то при резком кризисе рынка недвижимости может возникнуть риск изменения стоимости залога.

Способом снижения данного риска является требование значительного первоначального взноса заемщика при покупке жилья с использованием ипотеки (в российской практике 30-50% от стоимости приобретаемого жилья).

Банкротство банка. В случае банкротства какого-либо банка его активы переходят на баланс другому банку, но для заемщика ничего не меняется; кредитный договор в одностороннем порядке другой банк изменить не вправе. Таким образом, для заемщика поменяются лишь реквизиты или адрес офиса, куда он станет перечислять свои платежи.

Риск изменения валютного курса. Этому риску подвергаются заемщики, использующие кредит в долларовом (а равно в евро) исчислении. Обязательства по кредитам рассчитываются также в долларовом эквиваленте, а доходы заемщика в большинстве своем имеют рублевый номинал. Кроме того трудно защитить свой доход, направляемый на накопление первоначального взноса в иностранной валюте.

Закредитованность Заемщиков — бич банкиров

28 мая 2013 года в Москве прошёл форум «Розничные банковские услуги в России», где были подняты основные проблемы этого рынка и перспективы его развития. Одной из наиболее животрепещущих тем мероприятия стала закредитованность населения, приближающаяся к критической, и одновременно с ней нехватка новых клиентов-Заемщиков. Как такое возможно? Но обо всем по порядку.

Закредитованность – раскрываем термин

Закредитованность – это степень концентрации кредитов на одних и тех же Заемщиках. Выражается она, прежде всего, в среднем процентном отношении обязательных взносов по взятым кредитным обязательствам к общему уровню доходов. На сегодняшний день статистика утверждает, что закредитованность населения страны, точнее, её главный коэффициент DTI составляет порядка 20,3%, однако если брать за общую массу не всю численность народа, а лишь число его экономически активных единиц, то этот показатель вырастает до 35-40%, тогда как критической точкой является 50% порог.

Говоря простым языком, многие россияне имеют по множеству кредитов. По банковским нормативам и общерыночным законам нельзя допускать того, чтобы обязательные платежи по займам превышали половину дохода Заемщика, очищенного от налогов. Такая ситуация крайне рискованная для банкиров в части резкого повышения вероятности невозвратов по кредитам.

Розничные банковские услуги в РФ – некому давать кредиты?

На рынке кредитования в нашей стране сложилась парадоксальная ситуация – банкиры очень хотят давать деньги в долг, однако не видят – кому. Так как получается, что кредитными продуктами (особенно потребительскими нецелевыми займами и кредитными картами) активно пользуется ограниченная часть населения, вследствие чего и растёт общая закредитованность. Доходит даже до того, что в одном и том же банке на одного Заемщика открывает до 4-5 различных кредитных линий (машина, квартира, карта и потребкредит) – и такая ситуация характерная для более чем трети всех Заемщиков крупных розничных банков России.

Банкиры остро нуждаются в новых рынках сбыта, то есть, привлечении совершенно новых Заемщиков, не обремененных никакими долговыми обязательствами. Но как это сделать? Какие механизмы будут эффективны для этой цели? Именно эти вопросы и пытались разрешить участники «Розничных банковских услуг в России» 28 мая в столице.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *