Страховой бизнес

О стоимости страхования бизнеса

«Зетта Страхование» предоставляет множество простых и понятных программ и тарифов по страховой защите юридических лиц. Рассчитать полис страхования бизнеса поможет калькулятор, ваш персональный агент или служба поддержки, доступная по указанным на сайте телефонам.

13. Страховое предпринимательство

Суть страхового предпринимательства заключается в том, что предприниматель гарантирует клиенту возмещение ущерба в соответствии с условиями, прописанными в договоре, не противоречащем действующему законодательству, в случае непрогнозируемых обстоятельств потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других потерь за определенную сумму при заключении договора страхования. Прибыль страхового предпринимательства составляют страховые взносы за вычетом выплат страховки при определенных обстоятельствах. Как правило, вероятность появления форс-мажорных обстоятельств невелика и существенная часть страховых взносов образует предпринимательский доход.

Несмотря на то, что страховое предпринимательство не производит никаких товаров, оно все равно остается одним из самых рискованных видов деятельности. Страхователи (организации, предприятия, физические лица), наоборот, за определенную плату могут получить компенсацию при наступлении случаев, прописанных в договоре. Несмотря на то, что такой вид предпринимательства набирает обороты, уровень доверия потенциальной клиентуры остается очень низким. Предпринимателям приходится прибегать к определенным уловкам и тратиться на широкомасштабные рекламные кампании.

Каждый клиент в соответствии с договором платит страховые взносы, которые образуют страховой фонд. Он используется для выплат страховок. Однако ведение страховой деятельности возможно только при существовании законодательных документов, инструкций и методических материалов, необходимых для формирования страховых отношений, которые в совокупности образуют страховое законодательство.

Задачи, выполнение которых необходимо для развития страхования:

1) формирование строгой законодательной базы страховой деятельности, не допускающей различных толкований;

2) развитие обязательного и добровольного страхования;

3) создание эффективного контролирующего страховую деятельность органа;

4) совместная работа национальной системы страхования с иностранными страховыми рынками.

Правовая сущность страхового предпринимательства состоит в установлении правовых отношений по защите имущественных интересов клиента за счет страховых выплат в соответствии с заключенным договором. Имущественный интерес страхователя является условием сотрудничества со страховщиком, без него страховая деятельность невозможна.

Страховое предпринимательство отличается от коммерческого страхования и всевозможных видов государственной поддержки. Страхование в данном случае является лишь видом деятельности с целью получения прибыли и страховые фонды выплат формируются отдельно у каждой компании.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Как построить бизнес на автостраховании

Страхование на сегодняшний день считается одним из самых перспективных и быстрорастущих направлений российского бизнеса. Общепринятая классификация насчитывает три основных вида страхования: личное, имущественное и ответственности. В особую категорию следует выделить автострахование, которое привлекает все большее и большее количество предпринимателей с каждым годом.

Интерес, проявляемый предприимчивыми людьми к данному роду деятельности понятен – число автомобилей неуклонно растет, вместе с тем растет доля транспортных средств, приобретенных на первичном рынке. Большинство людей, покупающих новое авто, предпочитает оградить себя от риска порчи или кражи имущества, заключая договор КАСКО. Кроме того, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), признанное обязательным в нашей стране с 2003 года, не теряет своей актуальности и сегодня. Изучение того, как открыть офис автострахования, и какие схемы работы существуют в этой отрасли, поможет вам основать собственный бизнес с хорошими перспективами.

Автострахование как бизнес

В широком смысле страхование представляет собой особый вид взаимоотношений между двумя субъектами, один из которых – страхователь заинтересован в том, чтобы защитить себя, свое имущество и свою ответственность от наступления всевозможных неблагоприятных событий. С этой целью он заключает договор со стороной страховщика, в котором в обязательном порядке указывается объект страхования, размер страхового взноса, а также сумма и порядок осуществления выплат.

Страховщик в свою очередь, обладая определенным капиталом, принимает на себя обязательства по возмещению ущерба страхователю при наступлении страхового случая в рамках, установленных договором и действующим законодательством. Целью любого страховщика, как предпринимателя является получение прибыли, и эффективность такого бизнеса напрямую зависит от количества заключенных сделок. Обеспечить финансовую устойчивость своему предприятию можно, лишь сформировав достаточный страховой фонд.

Важно! Надо понимать, что страхование в целом, и автострахование в частности является довольно-таки рискованным видом деятельности, поскольку наступление страхового случая, а значит, и необходимость произведения выплат, в несколько раз превышающих страховые взносы, никак не зависит от предпринимателя, оказывающего подобные услуги.

Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:

  • имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения;
  • обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре).

Как показывает отечественная практика, работать только в одном направлении нецелесообразно. Дело в том, что ОСАГО жестко регулируется органами государственной власти, тарифы по этому виду страхования устанавливаются исключительно Правительством РФ. Предприниматель-страховщик не может повлиять на конечную стоимость полиса. По мнению экспертов, бизнес, рассчитанный только на продажу страховок ОСАГО, является заведомо убыточным.

В свою очередь КАСКО открывает перед страховщиком хорошие возможности для заработка, так как предполагает самостоятельное управление тарифами и поправочными коэффициентами. Однако ввиду своей дороговизны, а также потому, что не является обязательным, КАСКО пользуется гораздо меньшим спросом у автовладельцев.

Оптимальным решением для бизнеса на автостраховании является совмещение обоих направлений, а также предоставление дополнительных платных услуг, например:

  • оценка и экспертиза;
  • помощь при ДТП;
  • страхование жизни;
  • оказание технической помощи при аварии.

Все эти пункты можно включить в стоимость страховки.

Получив общее представление об автостраховании, разберемся в вопросах, связанных с организацией бизнеса.

Как открыть автострахование

Если вы нацелены создать свой бизнес на реализации продуктов автострахования, вы можете пойти одним из представленных ниже путей. Выбор будет зависеть в первую очередь от того, каким стартовым капиталом вы обладаете, а также от того, каких масштабов предприятие вы захотите построить.

Вариант 1. Создание страховой компании

Этот вариант самый дорогостоящий и трудоемкий. При открытии страховой организации необходимо руководствоваться требованиями российского законодательства, а именно:

  • глава 48 ГК РФ;
  • закон «Об организации страхового дела в РФ»;
  • Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно вышеперечисленным нормативным документам, страховая компания должна иметь статус юридического лица, то есть, чтобы получить разрешение на работу, необходима государственная регистрация юр. лица в налоговой службе.

Кроме того, для осуществления страховой деятельности такой компании понадобится лицензия. Лицензирующим органом с 2013 года является департамент страхового рынка ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, необходимо предоставить в лицензирующий орган документы, свидетельствующие о том, что организация обладает достаточным для ведения деятельности страховым резервом. Основное требование – наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн. руб.

Важно! Не разрешено вносить в уставный капитал заемные средства и имущество, находящееся в залоге.

В число требований к лицензиату в случае с автострахованием входят также:

  • минимальный опыт работы в сфере страхования КАСКО и ОСАГО – 2 года;
  • наличие в каждом из субъектов РФ уполномоченного представителя;
  • доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
  • членство в профессиональном объединении, которым является Российский союз автостраховщиков (РСА) и т. д.

Законом также установлены требования к страховому портфелю таких организаций. Размер страховых премий (взносов), которые приходятся на страхование ОСАГО и КАСКО в общем объеме не должен превышать 50%. То есть, компания не может заниматься только страхованием транспортных средств и автогражданской ответственности, сфера ее услуг должна быть значительно шире для обеспечения финансовой устойчивости.

Из всего следует, что чтобы открыть свою страховую компанию, нужно обладать крупным стартовым капиталом и значительным опытом работы в сфере страхования. Но наряду с этим вариантом есть и другие, более доступные способы зарабатывать на автостраховках.

Вариант 2. Работа в качестве агентства

Это упрощенный вариант осуществления страховой деятельности и, по сути, он представляет собой посредническую схему. То есть вам не нужно создавать юридическое лицо и получать соответствующую лицензию. Вы можете работать в статусе индивидуального предпринимателя и представлять интересы сразу нескольких уже существующих страховых компаний.

Как открыть офис автострахования? Для этого нужно выполнить несколько относительно простых шагов:

  • зарегистрировать ИП;
  • выбрать компании, с которыми вы будете сотрудничать и сделать запрос на заключение агентского договора;
  • пройти собеседования и доказать свою полезность представителям страховых организаций, заключить договоры и при необходимости пройти обучение (требования к агентам могут различаться);
  • арендовать и оборудовать офисное помещение с возможностью выхода в интернет;
  • организовать рекламу своих услуг.

Прибыль такого бизнеса будет складываться из агентского вознаграждения, предусмотренного в качестве процента либо определенной суммы с каждого оформленного полиса. Эффективность будет целиком и полностью зависеть от ваших коммуникативных навыков, активности и профессионализма. Больше клиентов – больше оформленных страховок – больше прибыли.

Размер денежного вознаграждения для агентов не принято разглашать в открытую, его можно уточнить у представителей конкретной страховой компании при личном обращении. Если верить отзывам уже работающих агентств, заработок составляет от 10 до 30% от стоимости полиса.

К преимуществам такого формата работы по сравнению с открытием собственной страховой компании относится то, что предприниматель практически ничем не рискует. При возникновении страхового случая денежные выплаты осуществляются тем страховщиком, продукт которого был продан клиенту.

Важно! Страховой агент несет ответственность за сохранение данных страховщика, представляющих коммерческую тайну, неразглашение персональных данных клиентов (страхователей), а также за сохранность денежных средств, полученных от страхователей и надлежащее использование бланков страховых полисов.

Открытие страхового агентства по указанной схеме – наиболее распространенный вариант бизнеса на автостраховании, не требующий значительных финансовых вложений на старте, и в то же время, позволяющий неплохо зарабатывать.

Подробнее о принципах работы страхового агентства говорится в следующем видео:

Вариант 3. Брокерская деятельность

Еще один вариант построить собственное дело в сфере автострахования – стать брокером. Брокер – это классический посредник. Его отличие от агента состоит в том, что он не может представлять одну из сторон страхового договора. Он вправе действовать в интересах той или иной стороны как самостоятельный субъект страхования.

Таким образом, осуществляя брокерскую деятельность, предприниматель на договорных условиях может получать денежное вознаграждение либо от страховщика, либо от страхователя (только от одной стороны) за выполнение определенных функций. Чаще всего именно страхователи прибегают к услугам брокеров, наиболее востребованными среди которых являются:

  • консультирование в выборе страховой компании;
  • помощь в составлении договора;
  • подбор оптимального страхового продукта;
  • сопровождение и внесение изменений в договор и т. д.

Услуги таких посреднических предприятий, как правило, оплачиваются в виде установленного гонорара.

Деятельность брокеров подлежит обязательному лицензированию. Согласно закону, чтобы стать страховым брокером, нужно пройти государственную регистрацию предпринимательской деятельности, однако вы сами можете решить, что лучше открыть – ИП или ООО. Кроме того, индивидуальному предпринимателю (или руководителю юр. лица) нужно иметь стаж работы в сфере страхования не менее двух лет.

Совет для начинающих

Перед тем как открыть автострахование, желательно приобрести первоначальный опыт в этой сфере деятельности. Как вариант, можно поработать некоторое время штатным сотрудником в одной из страховых фирм, чтобы узнать принципы работы, изучить страховой рынок и т. д.

Специфика автострахования как бизнеса обязывает предпринимателя быть в курсе всех последних изменений в законодательстве, а также отслеживать статистику наступления страховых случаев. Грамотный профессиональный подход позволит вызвать доверие у страхователей, сформировать постоянную клиентскую базу, а значит, и обеспечить себе стабильный доход. Прочтите также подробную информацию о том, как открыть свое дело с нуля.

Особенности страхования малых предприятий в России

Отношения страховых компаний с малыми предприятиями имеют особенности, обусловленные рядом специфических факторов, учитывающихся при определении рисков и тарифной ставки по страховым продуктам. Именно об этих особенностях автор рассказывает в данной статье и предлагает методику расчетов по определению тарифной ставки при страховании имущества малых предприятий.

Страхование не является ни причиной, ни следствием весьма низкого уровня развития малого предпринимательства в России на текущий момент. Однако связь между этими экономическими категориями существует и проявляется в разных формах. В том числе и в том, что в ст. 13 Федерального закона от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 2 февраля 2006 г. N 19-ФЗ) (далее — Закон N 88-ФЗ) предусматриваются «льготные условия» страхования субъектов малого предпринимательства. Льготные условия страхования указанных субъектов есть, а каких-либо заметных сдвигов в данной сфере страхования нет.

Факторы поддержки малого предпринимательства

Статус малых (средних) предприятий определяется видом и характером их деятельности, численностью работающих, налоговыми льготами и другими условиями.

Данные условия предусматриваются ГК РФ и рядом законодательно-нормативных актов. К их числу относятся Закон от 14.06.1995 N 88-ФЗ (в ред. от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ; 22 августа 2004 г. N 122-ФЗ; 2 февраля 2006 г. N 19-ФЗ), а также НК РФ. В Законе N 88-ФЗ (ст. 7) сказано, что государственная поддержка малого предпринимательства осуществляется в соответствии с Федеральной программой, региональными, межрегиональными, отраслевыми и муниципальными программами. Например, в г. Москве действует Закон «Об основах малого предпринимательства в Москве» (в ред. от 21 февраля 2001 г. N 6; 9 ноября 2001 г. N 65; 29 мая 2002 г. N 29; 28 декабря 2005 г. N 2), а также Постановление Правительства Москвы «О программе развития и поддержки малого предпринимательства в Москве» (в ред. от 20 сентября 2005 г. N 718-ПП). Кроме этого, деятельность малых предприятий в Москве регулируется Регламентом подготовки, согласования и выдачи документов в режиме «одного окна», рекомендованным Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы (Приложение 1 к Постановлению Правительства Москвы от 13 декабря 2005 г. N 1011-ПП).

Основная административно-организационная форма деятельности малых предприятий — общества с ограниченной ответственностью (ООО). В соответствии с действующим законодательством России к субъектам малого предпринимательства относятся коммерческие предприятия, численность работников которых ограниченна (в промышленности, строительстве, транспорте — 100 человек; в сельском хозяйстве, научно-технической сфере — 60 человек; в оптовой торговле и других отраслях — 50 человек; в розничной торговле — 30 человек). Малые предприятия, занятые производством продукции, в первые два года своей деятельности освобождаются от уплаты налога на прибыль. В случае ограниченного объема продаж каждое малое предприятие, заявившее об этом, переводится на упрощенную форму налогообложения (НДС). Далее в соответствии с Законом N 88-ФЗ малым предприятиям должна оказываться поддержка в области кредитования, в их обеспечении современным оборудованием, в подготовке кадров, в страховании и др. Эта поддержка должна исходить от различных государственных органов и коммерческих организаций. Влияние самих малых предприятий на эти органы и организации (следовательно, на качество поддержки и ее количественное выражение) практически отсутствует.

Факторы страховых рисков малого предпринимательства

В результате реформирования экономики социально-экономические отношения в России сложились таким образом, что большая часть малых предприятий — это предприятия розничной торговли (в том числе аптеки); предприятия, оказывающие коммунальные, бытовые, транспортные, риелторские, некоторые финансовые и управленческие услуги; нотариат. В промышленности и строительстве их доля относительно меньше, чем в сфере услуг. В сельском хозяйстве аналогом малых предприятий являются фермерские хозяйства (страхуются риски персонала, в том числе болезни).

Сложившиеся предпочтения в выборе отрасли и направлений деятельности предопределили распределение страховых рисков среди малых и средних предприятий. Здесь, во-первых, обнаруживается следующая закономерность: чем относительно меньше предприятие, тем относительно выше уровень его страховых рисков. Во-вторых, может оказаться, что вероятность страховых рисков для малых предприятий близка к вероятности рисков средних или крупных предприятий. Однако тяжесть (последствия) потерь для малых предприятий значительно существеннее, чем для других предприятий. Более того, эти последствия катастрофичны для малых предприятий. В-третьих, чем относительно выше уровень страховых рисков малого предприятия, тем относительно ниже охват этих рисков средствами страхования.

Состав страховых рисков в сфере малого предпринимательства следующий. В первую очередь деятельность малых предприятий зависит от рыночной конъюнктуры (изменение предложения и спроса). Факторами данного риска являются конкуренция и всякого рода законодательные (незаконодательные) инициативы. Торговля в целом и аптечный бизнес в частности в первую очередь зависят от этих факторов.

Финансовые риски (неплатежи, долги) идут следующей строкой в перечне рисков малого (среднего) предпринимательства. Причины этих рисков кроются в состоянии финансовой системы, постепенное улучшение которой достигается в том числе посредством весьма частых поправок в налоговом (и таможенном) законодательстве, свидетельствующих о явном несовершенстве данных регуляторов хозяйственной деятельности. Понятие «черный нал» получило нарицательное значение в реальной деятельности малых предприятий. «Черный нал» сегодня — это фактор дополнительного финансового риска для малого предпринимательства.

Существенное влияние на малое (среднее) предпринимательство оказывают имущественные риски (пожары, кражи и др.). Эти риски хорошо изучены в целом, но пока не имеют надежной привязки к малому предпринимательству. Главный вопрос здесь — диспропорции между уставным капиталом и реальной стоимостью активов, задействованных в сфере малого предпринимательства. Так, при наступлении страхового случая, затрагивающего нематериальные активы, действительные потери малого предприятия могут многократно превзойти величину его уставного капитала. Такие скрытые объекты, как «ноу-хау», «титул», «гудвилл», «марка» в большей степени подвержены опасности частичной или полной утраты своей стоимости в результате каких-либо событий, чем вполне осязаемое материальное имущество. Отнесение таких событий к разряду страховых — задача, требующая своего решения.

Производственные риски традиционны для тех малых предприятий, которые производят продукцию. Перерывы в производстве, простои, аварии и другие события возникают по разным причинам, в том числе и из-за несчастных случаев, болезни персонала.

Риски неординарных событий типа «коза ностра» составляют особую часть рисков малого предпринимательства. Влияние криминала на деятельность малых предприятий не является каким-то новым явлением. В Италии, Японии, США этот вид риска также известен. Малые предприятия, находящиеся под контролем преступных элементов, несут потери как от этих элементов, так и от правоохранительных органов, наказывающих предпринимателей за связь с криминалом.

Проблема заключается в том, чтобы определить ту долю этих потерь, которую можно было бы страховать. Однако без должного юридического определения и обоснования причин таких потерь, без снятия вины за них с предпринимателя сделать это практически невозможно. Однако вандализм, погромы, поджоги, покушения на жизнь и здоровье предпринимателей, оказывающих противодействие криминалу, вполне можно отнести к страховым случаям.

Факторы выбора страховых продуктов

Финансовая безопасность малых (средних) предприятий обеспечивается теми страховыми продуктами, которые они должны приобрести на страховом рынке либо в обязательном порядке (социальное страхование, ОСАГО, страхование несчастных случаев на производстве, страхование профессиональной ответственности), либо добровольно (страхование имущества, жизни, медицинское страхование, грузов, запасов, строительно-монтажных рисков, ответственности). Свобода выбора страхователей состоит в выборе той или иной страховой организации, которой они отдают предпочтение, и в выборе конкретного страхового продукта. Отсюда можно сделать вывод, что принципы рыночных отношений в страховом бизнесе России в целом соблюдаются.

Наиболее актуальной частью этих отношений является добровольное страхование имущества малых (средних) предприятий. Общими предпосылками данного вида страхования являются следующие положения. Страхование имущества предприятий представляет собой механизм компенсации убытков предприятий от гибели или повреждения имущества в результате случайных (непредвиденных) событий. Объектами страхования при этом могут быть как основные фонды, так и оборотные средства, включая: здания и сооружения (вместе с внутренней и внешней отделкой помещений), инженерные коммуникации, оборудование и инвентарь, мебель и оргтехнику, бытовую технику, запасы сырья, материалов и готовой продукции. Из страхового покрытия, как правило, в этом случае исключаются ценные бумаги, денежные средства в кассе, техническая документация, транспортные средства (страхуются отдельно).

Страховыми рисками для этих объектов являются в первую очередь пожары, падение пилотируемых летающих объектов или их обломков, стихийные бедствия. Далее идут взрывы паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждение застрахованного имущества водой (из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения); бой оконных стекол, зеркал и витрин. Завершают этот список страховых рисков перерывы в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с пожаром и, наконец, злоумышленные действия третьих лиц.

При заключении договора страхования страховщик и страхователь определяют стоимость принимаемого на страхование имущества. Страховая сумма может устанавливаться исходя из балансовой, восстановительной или оценочной стоимости имущества. Страхование обычно осуществляется на 12 месяцев. Страховые взносы (страховые премии) рассчитываются как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховой тариф выражается в процентах и отражает вероятность повреждения или гибели застрахованного объекта. Страховые тарифы рассчитываются на основании специальных методик, в том числе утвержденных департаментом страхового надзора Минфина России. При этом величина страхового тарифа определяется по убыточности страховой суммы, которая, в свою очередь, зависит от характера производственной деятельности, наличия опасных веществ, мер пожарной безопасности, географического расположения объекта, степени износа основных фондов.

Примером страхового продукта, используемого для страхования имущества предприятий торговли (магазинов, торговых павильонов), а также предприятий сферы обслуживания (ресторанов, кафе, парикмахерских, фотосалонов, предприятий мелкого бытового ремонта, автосервисов) может послужить следующая разработка одной из страховых компаний. В первую очередь в данном продукте определены риски, принимаемые на страхование. Это «пожар и сопровождающие пожар (обязательные) риски» (базовый пакет рисков) и, далее, «кражи со взломом». Эти риски распространяются на недвижимое имущество, движимое имущество и товары, которые классифицируются по двум категориям в зависимости от вида страхуемых товаров, находящихся в здании. Для предприятий торговли перечень такого имущества составил 19 единиц (наименований), а для предприятий сферы обслуживания — 9 единиц (наименований).

Применительно к данному страховому продукту введены запреты и ограничения на страхование транспортных средств, передвижных вагончиков, киосков, игровых автоматов. Этот запрет распространен также на любое имущество, если в здании нет первичных средств пожаротушения, нет охранной сигнализации или охраны, когда страхование касается кражи имущества. Помимо того, установлены административные и стоимостные ограничения для страхования имущества.

Тарифы по страхованию имущества изначально рассчитываются исходя из показателей убыточности страховой суммы (как нетто-ставка), затем корректируются по величине необходимой надбавки (как брутто-ставка). За этим следует технический расчет поправочных коэффициентов.

Итоговые тарифы рассчитываются последовательным перемножением поправочных коэффициентов на базовые тарифы. Потеря имущества из-за пожара дополняется риском его кражи и другими рисками.

При увеличении стоимости имущества страховая сумма также может возрасти. В этом случае предусматривается дополнительная премия по договору страхования имущества. Если, далее, в период действия полиса происходит увеличение максимального товарного остатка на предприятии, то страхователь может оформить аддендум (изменение) страховой суммы по товарам. Дата окончания действия дополнительного соглашения (аддендума) не может быть позже даты окончания полиса. В случае согласия страховщика на заключение дополнительного соглашения (аддендума) страхователь обязан выплатить дополнительную премию, которая рассчитывается по формуле:

ДС x (Тб + Тк) x m
СП = ———————,
365

где СП — дополнительная страховая премия. Оплата производится только единовременно;

ДС — дополнительная страховая сумма для товаров (вычисляется как разница между старой и новой страховыми суммами);

Тб — тариф для товаров в базовом пакете рисков (в процентах);

Тк — тариф для товара в риске «Кража со взломом, грабеж» (в процентах);

m — количество дней дополнительного страхового покрытия.

Следует обратить внимание на то, что страховая сумма по товарам устанавливается исходя из стоимости произведенных страхователем затрат на приобретение этих товаров, но не выше затрат, необходимых для повторного приобретения аналогичных товаров (стоимость приобретения). Запрещено включать в страховую сумму прибыль от продажи товара и всевозможные торговые надбавки. В заявлении на страхование страхователь должен указать перечень товаров (номенклатуру товаров) или вид деятельности в сфере обслуживания.

В качестве дополняющего фактора обеспечения сохранности имущества в пакет рисков страхового продукта может быть включено страхование ответственности страхователя.

Таким образом, малые предприятия России поставлены перед выбором тех или иных страховых продуктов, разработка которых осуществляется страховыми организациями. Безусловно, выбор есть. Однако виден и недостаток действующей системы страхования малого предпринимательства. Малые предприятия не имеют специалистов, способных оценить степень соответствия предлагаемых тарифов, то есть стоимости страхового продукта условиям страхования и тем затратам, которые они несут в любом случае: заключая договор страхования (реальные затраты) и не заключая этот договор (вероятные потери). Сегодня мы видим выход из этого положения в скорейшем принятии закона об обществах взаимного страхования. Эти общества не будут какой-либо панацеей в решении данной проблемы, но послужат явным и мощным толчком в выборе и продвижении новых страховых продуктов. Конкуренция, заинтересованность, наличие аудиторских и бухгалтерских служб — все это инструменты, которые немедленно включатся в систему страхования малого предпринимательства России.

В.И.Рябикин

Д. э. н.,

профессор

кафедры страхования

РЭА им. Г.В. Плеханова

Обзор федеральных документов
Особенности расчета тарифной ставки при проведении страхования по пакету рисков

Страхование имущества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Объекты, принимаемые на страхование

По договору страхования может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество (или отдельные его конструктивные элементы):

  • объекты недвижимости (здания и сооружения), а также их отдельные архитектурные и конструктивные части и элементы, внутренняя и внешняя отделка
  • в том числе на открытых площадках. движимое имущество (оргтехника, спецтехника, мебель, инвентарь, производственное и офисное оборудование, машины и механизмы, материалы, сырье, топливо, готовая продукция на производстве и складах

Риски

  • пожар
  • удар молнии
  • стихийные бедствия
  • взрыв газа, взрыв котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств
  • аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем
  • действие жидкостей и/или пара, проникших из соседних помещений
  • столкновения, наезды, падения
  • опрокидывания транспортных средств
  • непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла
  • внутреннее возгорание электрических установок, приборов, машин, аппаратов вследствие действия электрического тока в них
  • кража со взломом, грабеж, разбой
  • умышленное повреждение или уничтожение третьими лицами
  • повреждение или уничтожение третьими лицами по неосторожности
  • падение пилотируемых летательных объектов либо их обломков и иных предметов

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах восстановительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Срок страхования

Договор страхования может быть заключен на любой срок, согласованный предприятием со страховой компанией

Базовые страховые тарифы при страховании имущества по полному пакету (перечню) рисков на 1 год

Здания

Здания производственные

0,05-0,3

Здания офисные

0,03-0,2

Здания торговые

0,04-0,25

Отделка помещений

0,08-0,25

Оборудование

Оборудование для предприятий торговли

0,08-0,3

Оборудование для промышленных предприятий

0,05-0,15

Оборудование для нефтегазовой и химической отрасли

0,08-0,2

Оборудование для пищевых предприятий

0,06-0,15

Товары и материальные ценности

Продукты питания

0,09-0,16

Промышленные товары

0,07-0,16

Сырье и материалы

0,07-0,2

Автотранспорт на стоянке

0,13-0,3

Компьютеры и оргтехника

0,1- 0,2

Мебель, инвентарь

0,07-0,2

Витрины, витражи, рекламные вывески

0,26-0,8

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *