Как открыть МФО

Как открыть микрофинансовую организацию (МФО) с нуля: пошаговая инструкция, бизнес-план

Нередко возникают ситуации, когда человеку срочно нужен кредит, но в силу определенных ограничений он не может получить его. Тогда на помощь приходят так называемые микрофинансовые организации (МФО).

Основной их деятельностью является выдача займов в лимитированном размере физическим лицам.

Как правило, займ выдаётся под большие проценты, поэтому подобные структуры имеют хорошую прибыль от своей работы.

Чтобы понять, как открыть микрофинансовую организацию с нуля следует разобраться в базовых различиях таких компаний от банковских заведений. Отличия между финансовыми организациями заключаются в упрощенно-специфических правилах оформления кредитов и проведения документального оформления.

Особенности микрофинансовой организации заключаются в следующих нюансах:

  • кредитование, которое возможно только в национальной валюте;
  • упрощённая схема выдачи займа физическому лицу, при которой необходимо предоставить в организацию минимальный пакет документов, причём обычно достаточно паспорта и идентификационного кода;
  • отсутствие штрафных санкций за досрочно погашенные задолженности клиентов;
  • законодательные права, которых недостаточно для изменения условий договора в одностороннем порядке, касающихся смены времени действия соглашения.

Преимущества организации деятельности по микрозаймам

Ведение бизнеса в сфере микрозаймов имеет ряд преимуществ, которые заключаются:

  • в возможности проведения быстрых регистрационных действий открытия бизнеса;
  • в отсутствии особых требований к регистрации и ведению деятельности у государственных органов;
  • в открытии предпринимательства без капиталовложений ввиду того, что государством не регулируется размер уставного фонда организации;
  • в отсутствии необходимости осуществления страховых выплат.
  • Бизнес, связанный с микрокредитованием физических лиц по упрощённой схеме имеет отрицательные стороны, главным образом связанные:

    • с повышенным риском не возврата денежных средств заёмщиками;
    • с санкциями и штрафами за нарушения ведения деятельности.

    Обратите внимание: при планировании статей расходов и получения прибыли следует учитывать перечисленные выше возможные убытки. Для того, чтобы свести их к минимуму, руководителю компании следует быть юридически ознакомленным с аспектами предпринимательства в данной отрасли, а сотрудникам организации нужно внимательно изучать информацию о каждом клиенте.

    Для того, чтобы узнать, как открыть компанию по микрозаймам с нуля, следует ознакомиться с действующим законодательством, где предусмотрено открытие таких организаций только юридическими лицами, в качестве которых могут выступать:

    Для открытия организации по микрозайму запрещено использовать:

    • бюджетные учреждения;
    • партнёрства;
    • хозяйственные объединения или компании;
    • неторговые организации автономного типа.

    В большинстве случаев, для упрощения ведения деятельности и подачи отчётности, будущую компанию МФО регистрируют как общество с ограниченной ответственностью.

    Регистрация микрофинансовой организации (МФО) шаг за шагом, в соответствии с поэтапно проводимыми мероприятиями рассмотрена ниже:

  1. Составление бизнес-плана.
  2. Подготовка установленного комплекта документации.
  3. Проведение регистрационных действий.
  4. Получение статуса микрофинансовой организации.
  5. Оформление в налоговой службе.
  6. Направление заявления с комплектом документации в ближайшее отделение Центрального банка Российской Федерации для включения в общий реестр МФО.

После составления бизнес-плана у будущих предпринимателей возникают вопросы, относительно того, как открыть МФО. Изучение пошаговой инструкции в данной ситуации решит все возникшие проблемы. После окончания регистрационных действий и получения соответствующего статуса, руководителю компанию следует заняться организационными вопросами, такими, как:

  1. Покупка офиса или его аренда. При выборе места размещения офиса для ведения деятельности следует учитывать наличие хорошей транспортной развязки. Для этих целей можно использовать помещение, площадью около 20 квадратных метров.
  2. Подбор персонала. Прибыльность компании прямо пропорционально зависит от компетентности и квалифицированности сотрудников, которые также должны владеть навыками коммуникабельности.
  3. Рекламная деятельность в средствах массовой информации, интернете и по принципу сарафанного радио. Для этого познакомьтесь с тем, как рекламировать свой бизнес на различных площадках.

Обратите внимание: стоит учесть, что в законодательстве указано о необходимости разместить в сети интернет информацию об условиях предоставления займа.

Однако данный раздел немного не доработан, поскольку нет данных о том, каким образом это необходимо осуществлять. По этой причине, на время становления бизнеса можно арендовать место для рекламы на стороннем ресурсе, а по мере его развития стоит задуматься о создании собственного сайта.

Стоит отметить, что МФО не участвует в рынке ценных бумаг, и её деятельность не является банковской с юридической точки зрения, поэтому для ведения бизнеса нет необходимости иметь большой уставный капитал и получать лицензии на право работы. В качестве документа, на который будет осуществляться ссылка при оформлении договорных отношений в процессе производственной деятельности, является свидетельство ФСФР о том, что данные компании занесены в специальный реестр.

Ответственные специалисты штата юридического лица после принятия решения о проведении регистрационных действий в качестве субъекта по оказанию услуг физическим лицам в области микрозайма должны подготовить пакет документации, состоящий из:

  • заявления, выражающего желание субъекта предпринимательской деятельности осуществлять
  • регистрационные действия с целью ведения деятельности в области микрозаймов;
  • регистрационного свидетельства, выданного субъекту после его открытия;
  • решения учредителей в виде протокола собрания о создании компании и об утверждении документации учредительного характера;
  • учредительной документации;
  • протокола о произведении выбора органов управления компании;
  • справки о фактическом и юридическом адресе;
  • информации об учредителях;
  • квитанции об уплате государственной пошлины.
  • Обратите внимание: в случае, если один из учредителей выступает иностранным юридическим лицом, следует дополнительно предоставить выписку из специального реестра.

    Заявка на открытие МФО рассматривается на протяжении 14 рабочих дней, по истечении которых, при принятии положительного решения государственными органами, можно увидеть свою компанию в интернет сервисе – в реестре.

    Создавая бизнес-план микрофинансовой организации (МФО) по микрозаймам следует учитывать разделы:

    • статьи расходов, в которые будут включены затраты на содержание компании, в том числе на аренду офиса, проведение ремонтных работ и на заработную плату сотрудникам;
    • первоначальных капиталовложений на счёт компании, которые будут являться источником для выдачи займов;
    • штатное расписание, в котором достаточно наличие руководителя, специалистов по экономической и юридической безопасности и нескольких кредитных экспертов;
    • проведение рекламной деятельности;
    • статьи убытков, в которых следует учесть определённый процент недобросовестных клиентов;
    • время окупаемости проекта;
    • рентабельность бизнеса.

    Обратите внимание: для получения дополнительно информации о заработке на МФО ознакомьтесь со статьей об инвестировании в МФО.

    Заработок на микрозаймах имеет большую конкуренцию. По этой причине руководителю компании нужно уметь быть впереди своих соперников.

    Это можно достичь активным проведением рекламной деятельности, в которой предлагаются различные акции и специальные предложения, связанные со снижением начисляемой процентной ставкой за пользование займом или с увеличением размера кредитного лимита.

    Немаловажным аспектом в производственной деятельности является качественно и добросовестно выполняемая работа сотрудниками компании, которая будет автоматически продвигать бизнес за счёт увеличения клиентов, нуждающихся в получении кредита.

>Особенности открытия МФО

23.11.2017 10123 Поделиться

Что представляют собой МФО?

Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.

Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.

Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.

Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.

Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.

Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.

О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.

Законодательные требования к МФО

Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.

Микрофинансовая компания (МФК)

В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.

Микрокредитная компания (МКК)

В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.

Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.

В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.

Документы, необходимые для регистрации МФО

Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.

В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:

  • заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
  • Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
  • решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
  • подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
  • документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).

Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.

В Уставе МФО указывается следующая информация:

  • перечень предполагаемых видов деятельности;
  • пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
  • орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
  • порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.

Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.

Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.

Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:

  • заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
  • копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
  • копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
  • информация о юридическом адресе фирмы;
  • информация об учредителях компании;
  • справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
  • квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
  • правила внутреннего контроля МФО.

Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.

Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.

Дополнительно

Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.

В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.

Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.

Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.

Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.

Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.

Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.

В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.

Вывод

Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.

Goodwin21
Если вопрос всё ещё актуален — свяжитесь пожалуйста со мной.
Если обстоятельно отвечать на вопрос, то есть очень много МФО и других похожих организаций (например краудфандинговые), которые сейчас являются альтернативой кредитованию в банках, причем почти всегда более дорогой.
Накидаю быстро ответ, если что-то нужно будет уточнить — спрашивайте.
Их условно можно разделить на три группы, исходя из задач предпринимателей и компаний. Следует также помнить, что круг вопросов, которые можно решать такими инструментами сильно ограничен из-за стоимости. Подходит для пополнения оборотного капитала, на короткий срок и когда доход от операции гарантированно с большим запасом перекрывает стоимость. Коллеги абсолютно правы, что при неправильном использовании такое финансирование приведёт к дефолту очень быстро.
1. Если есть недвижимость (жилая или коммерческая ликвидная).
1. Стоимость от 1,8% до 5% в месяц
2. До 60% от рыночной стоимости объекта (которая иногда определяется очень консервативно, то есть сильно дешево)
3. Срок до 2 лет (иногда предусмотрена пролонгация)
4. Условия погашения — аннуитетные платежи или проценты ежемесячно, тело долго в конце срока, возможен индивидуальные подход к составлению графика
Иногда есть шансы и в банке получить при должном подходе, тогда ставка уже будет гораздо ниже, срок больше, а по сумме можно получить и до 85% стоимости недвижимости.
2. Залога нет или это не недвижимость — товары, спецтехника, оборудование.
Для компаний из Москвы у меня есть три МФО среди партнёров, которые специализируются на кредитования бизнеса без материального обеспечения (но поручительство хотят, иногда и просят дополнительных поручителей, кроме собственников бизнеса).
1. Без залога
Суммы до 3 млн руб. Срок в среднем до 6 месяцев, ставка 5-7% в месяц.
2. Если нужно больше 3 млн, то залог обязателен.
3. Краудфандинг, а точнее краудлендинг. Это когда деньги вам дают сразу несколько частных лиц или компаний. На различных площадках условия могут отличаться, но ставки здесь в среднем ниже чем в беззалоговых МФО — 25-27% годовых.

Микрофинансовые организации и споры с заемщиками (Шестакова Е.)

Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Микрофинансовые организации и споры с заемщиками (Шестакова Е.)

Дата размещения статьи: 05.08.2016

Многие заемщики не всегда трезво оценивают ситуацию, заключая договор с микрофинансовыми организациями, в частности размер процентов, срок и порядок возврата суммы микрозайма, и их часто путают банковские проценты, привязанные к ставке рефинансирования, и проценты по микрозаймам, которые могут быть астрономическими. Микрофинансовые организации, в свою очередь, зная, что большинство клиентов — это те, кому не дают кредиты в банках, пытаются перестраховаться, включив в договор достаточно большие проценты, дополнительные комиссии, а столкнувшись с неплатежеспособностью заемщиков, продают долги коллекторам. Какие риски могут возникать у микрофинансовых организаций и у кредиторов, рассмотрим с помощью сложившейся практики.

Риски микрофинансовых организаций

Обычно риски микрофинансовых организаций возникают во многом по их собственной вине.

1. Риск потери репутации

Например, клиент микрофинансовой организации может не до конца понимать условия договора при получении микрозайма, ведь в качестве клиентов МФО не всегда бывают экономически образованные люди. Это приводит к тому, что клиенты не справляются с погашением процентов, имеют проблемы с возвратом суммы микрозайма и обращаются в средства массовой информации за поддержкой, ведь правоохранительные органы в данном случае бессильны.
Но такие обращения в СМИ могут нанести серьезный ущерб репутации микрофинансовой организации. В качестве подобного кейса можно привести Решение АС г. Москвы от 18.05.2016 по делу N А40-211552/2015.
Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Юнион Финанс» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Первый канал» о защите деловой репутации. В сюжете, показанном в прямом эфире, содержалась информация, что заемщик петербургской микрофинансовой организации «Юнион Финанс» был введен в заблуждение по поводу условий договора микрозайма, в том числе по поводу срока и порядка возврата суммы микрозайма, а также по поводу размера начисляемых на сумму микрозайма процентов. Помимо этого в сюжете сообщалось, что заемщику было отказано в законном праве досрочного погашения задолженности по договору микрозайма. По мнению МФО, изложенные сведения не соответствуют действительности, поскольку микрофинансовая организация «Юнион Финанс» в полном объеме сообщила заемщику условия микрозайма, а также не отказывала ему в реализации права досрочного погашения задолженности. При этом пострадал имидж микрофинансовой организации, поскольку данный сюжет о МФО и коллекторах был распространен на всю страну.
Но суд не согласился с иском МФО и указал, что в показанном Первым каналом сюжете не имеется утверждений о совершении истцом какого-либо преступления или недобросовестного поведения в своей деловой сфере, а только содержится информация о законодательной инициативе Партии «Справедливая Россия», а также сообщается о причинах, повлиявших на принятие решения о необходимости введения дополнительных инструментов регулирования коммерческой деятельности в данном сегменте рыночных отношений.
Однако в качестве рекомендаций микрофинансовым организациям необходимо дать следующие:
— в договоре необходимо четко прописывать размер процентов по микрозайму;
— в договоре необходимо четко прописывать условия передачи кредита коллекторскому агентству.
Также в договоре необходимо указать все дополнительные комиссии, штрафы и пени, которые могут возникнуть у заемщика, воспользовавшегося микрофинансированием. Кроме того, в договор нельзя включать условия, фактически нарушающие права заемщика, например о невозможности досрочного погашения займа.
Если дело передается коллекторскому агентству, то необходимо сообщить соответствующую информацию заемщику.

2. Признание договора займа частично недействительным

Если какие-либо положения договора займа не соответствуют законодательству, то такие положения могут быть признаны недействительными. Соответственно, суд может сделать перерасчет суммы основного долга и процентов.
Например, в Апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33-10007/2015 по делу N 2-284/2015 суд признал не соответствующим законодательству следующий пункт. Штрафные санкции указаны к оплате ранее, чем сумма процентов и основного долга, в связи с чем признал положения п. 4.4 договора недействительным, установил порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Но при этом суд отметил, что обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами ставки процентов не может быть возложена на лицо, предоставившее денежные средства. Установленные проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование денежных средств, а не мерой ответственности.
Таким образом, необходимо проверить договор займа на соответствие требованиям законодательства. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Приведение договора в соответствие с требованиями законодательства снизит риски МФО в отношении начисления процентов по договору, в отношении оспаривания положений самого договора, а также в отношении судебных издержек.

3. Привлечение к административной ответственности

Конечно, у микрофинансовых организаций существуют значительные риски: это и риски невозврата займа, и риски роста задолженности. Но существуют также риски привлечения к административной ответственности, например, если микрофинансовая организация включила в договор условия, не соответствующие законодательству.
Согласно ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей: на юридические лица — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
В качестве примера можно назвать Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.11.2013 N 09АП-29726/2013 по делу N А40-64716/13. Так, суд подтвердил наличие достаточно частых нарушений со стороны МФО.
1. В нарушение требований п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правила выдачи микрозаймов предусматривает, что займы, предоставленные на условиях, изложенных в настоящих правилах, могут быть погашены клиентом досрочно полностью или частично на основании соответствующего письменного заявления, поданного клиентом обществу в порядке определенном законодательством РФ, но не менее чем за тридцать дней до даты планируемого досрочного погашения.
2. В нарушение требований п. 2 ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правила предусматривают, что «общество вправе отказать в выдаче займа (микрозайма) без объяснения причин своего отказа».
3. В нарушение требований ст. ст. 5, 6 Федерального закона «О персональных данных» п. 4 ч. 2 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правила предусматривают право общества в случае двукратного нарушения клиентом сроков внесения еженедельных платежей по займу обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности с клиента в досудебном порядке.
Более того, условия заявления о предоставлении микрозайма, являющегося неотъемлемой частью договора микрозайма, выполнены мелким шрифтом, что исключает удобочитаемость текста его условий.
Таким образом, привлечение к ответственности микрофинансовой организации было признано правомерным.
Также неправомерными могут быть признаны и действия микрофинансовой организации. Такое дело дошло в этом году до Верховного Суда — Постановление Верховного Суда РФ от 02.02.2016 N 305-АД15-18566 по делу N А40-104579/2015. В целях возврата задолженности по договору займа от 29.05.2014 N 3334240, заключенному с заемщиком, обществом, находящимся в г. Москве, осуществлено взаимодействие с заемщиком, проживающим в г. Омске (имеющим трехчасовую разницу с часовым поясом г. Москвы), посредством коротких текстовых сообщений с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи в период времени, не соответствующий требованиям п. 2 ч. 3 ст. 15 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Телефонные текстовые сообщения были направлены в рабочие дни в период с 22.00 до 08.00 часов местного времени по месту жительства заемщика. Поскольку такой способ не соответствует законодательству, административным органом составлен протокол от 22.04.2015 об административном правонарушении. Постановлением Отделения по Омской области Сибирского ГУ Банка России от 15.05.2015 N С59-15-Ю/0145/3110 микрофинансовая организация была привлечена к административной ответственности, предусмотренной ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 50 000 руб.
Но возможны риски неприятных ситуаций и в отношении самих заемщиков.

Риски заемщиков

Понятно, что в условиях финансового кризиса, снижения заработных плат и увольнений заемщиков не все заемщики могут отвечать по своим долгам. В случаях с микрофинансовыми займами несвоевременное погашение займа может превратиться для заемщика в «снежный ком» в связи со значительными процентами, предусмотренными по микрозайму. Но может возникнуть и иная негативная ситуация, например работодатель может уволить нерадивого сотрудника, не исполняющего свои обязательства по кредитам.

1. Увольнение сотрудника с работы

В Апелляционном определении Верховного суда Республики Башкортостан от 29.09.2015 по делу N 33-16387/2015 суд рассматривал ситуацию, когда работница была вынуждена уволиться под давлением работодателя, которого доставали кредиторы работницы.
Во время работы у истицы возникли финансовые трудности, у нее образовались долги по кредитам и займам, в связи с чем работодателю стали поступать телефонные звонки и письма от коллекторского агентства. Непосредственным руководителем работнице было предложено погасить образовавшуюся задолженность либо путем переговоров с коллекторским агентством прекратить звонки работодателю. Однако на устные и письменные обращения истицы в банки и МФО об отзыве персональных данных и прекращении звонков работодателю службы взыскания не реагировали, в связи с чем истице неоднократно предлагали написать заявление на увольнение по собственному желанию, на что истица отвечала отказом. В результате пропуск истицы на работу был заблокирован, она была лишена возможности попасть на рабочее место. В итоге работница написала заявление об увольнении, на основании которого затем была уволена. Она считает свое увольнение незаконным, принудительным, так как заявление на увольнение было написано под психологическим давлением со стороны ее непосредственного руководителя, в связи с чем работница просила восстановить ее на прежнем месте работы, в прежней должности кассира; взыскать средний заработок за период отстранения от работы по день восстановления на работе; взыскать компенсацию морального вреда в размере, определенном судом.
Но суд не нашел оснований для восстановления работницы на рабочем месте, поскольку работодателем была соблюдена процедура увольнения работницы.
Этот случай свидетельствует о том, что проблемы невозврата займа могут повлечь другие, еще большие проблемы для работника, например работник может лишиться работы. Доказать, что на него оказывалось давление в случае увольнения по собственному желанию достаточно сложно.

2. Риск передачи дела коллекторам

В МФО, как правило, работают немного сотрудников, поэтому взыскание просроченных займов они поручают коллекторским агентствам. Микрозаймы выдаются без залогового обеспечения, и взыскание просроченных долгов оказывается сложной и дорогой процедурой. Именно поэтому коллекторы работают в основном на первых двух стадиях — морального давления и психологического воздействия.
Кроме того, при передаче дела коллекторам могут возникнуть дополнительные проценты по займу, а также штрафные санкции, которые заемщику придется обжаловать в судебном порядке, а это процедура достаточно длительная, дорогостоящая и, как видно из Апелляционного определения Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33-10007/2015 по делу N 2-284/2015, не всегда эффективная; ведь обычно заемщик при подписании договора берет на себя все риски, поскольку он ознакомлен с процентами, графиком платежей, а также порядком получения микрозаймов.

3. Риск передачи коллекторам без согласования с заемщиком

Если микрофинансовая организация включила в договор положения о возможной передаче суммы долга без согласования с заемщиком, то такая передача будет законной.
Наличие у заимодавца статуса микрофинансовой организации и регламентация его деятельности Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также соответствующими нормативными актами Банка России имеет существенное значение для заемщика. Следовательно, передача прав заимодавца по договору займа организации, не включенной в реестр микрофинансовых организаций, может быть осуществлена только по соглашению с заемщиком путем соответствующего указания в договоре займа.
Однако право заимодавца уступить свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика может реализовать микрофинансовая организация, если в договоре существует ссылка о том, что третье лицо может не обладать статусом микрофинансовой организации (Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 28.04.2015 по делу N 33-1580/2015). Но стоит обратить внимание, что существует и противоположная судебная практика (Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 14.04.2015 по делу N 33-1477/2015). Если заключенным первоначальным кредитором с ответчиком договором займа не предусмотрено право заимодавца передавать право требования по договору займа организации, не осуществляющей кредитную либо микрофинансовую деятельность, то передача прав заимодавца по договору займа организации, не включенной в реестр микрофинансовых организаций, может быть осуществлена только по соглашению с заемщиком путем соответствующего указания в договоре займа.

Когда суд встанет на сторону МФО?

В спорах в отношении кабальности сделок с микрофинансовыми организациями суды не поддерживают заемщиков. Действительно, ведь МФО не понуждает заключать договор, его подписывает заемщик на добровольных началах.
Кроме того, микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа — процентов за пользование чужими денежными средствами.
В качестве примера подобного кейса приведем Решение Якшур-Бодьинского районного суда (Удмуртская Республика) от 27.01.2016 по делу N 2-66/2016. Физическое лицо взяло кредит (заем) в микрофинансовой организации с начислением процентов в размере 250% годовых за пользование денежными средствами. Оспариваемое истцом условие договора займа является «кабальным», поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом завышен, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Физическое лицо пыталось доказать «кабальность подобной сделки». Мотивировал заемщик подписание договора следующим. Заемные денежные средства истцом брались на потребительские нужды в связи с крайне тяжелым материальным положением в семье. Наличие долговых обязательств перед иными кредитными организациями, отсутствие постоянного источника дохода у истца и членов его семьи, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и престарелых больных родителей, постоянный недостаток денежных средств, отсутствие адекватной государственной поддержки во время настоящего экономического кризиса привели к существенному ухудшению условий жизни и вынудили истца заключить с ответчиком договор на крайне невыгодных для истца условиях. Кроме того, постоянное вынужденное приобретение продуктов питания, лекарственных препаратов, одежды, оплата коммунальных платежей еще больше усугубили сложную жизненную ситуацию. Появившиеся в последнее время, незадолго до заключения оспариваемого договора, угрозы от коллекторов о расправе над истцом и членами его семьи послужили решающим толчком к заключению «кабального» договора займа. Истец понимал, что проценты по договору чрезмерно завышены, но крайняя жизненная необходимость не предоставила ему выбора для заключения договора на иных условиях. По его мнению, микрофинансовая организация знала о сложном финансовом положении и поэтому заключила договор на «кабальных условиях». Но суд не согласился с подобной позицией заемщика, поскольку подписание договора было добровольным. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставляемого займа, процентной ставкой и размером неустойки, которые изначально установлены в договоре, против таких условий он не возражал. При этом заемщик не был лишен права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях.
Таким образом, доказать «кабальность сделки» заемщику-неплательщику вряд ли удастся. Скорее всего, такой заемщик не будет исполнять свои обязательства по кредитному договору и микрофинансовая организация в любом случае, даже выиграв в суде, столкнется с неплатежами и необходимостью продажи долга коллекторам.
В заключение необходимо отметить, что сегодня и микрофинансовые организации, и коллекторы, и заемщики должны более внимательно относиться к мелочам и друг к другу. Для микрофинансовых организаций прошло уже время получения сверхприбылей, а для заемщиков — ничем не обеспеченных займов «на авось» для покупки очередной игрушки.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, занесенное в госреестр, как небанковское финансовое учреждение, выдающее займы населению. Перед тем как открыть МФО, следует выбрать статус компании (МФК или МКК), определяющий размер капитала, аудиторию клиентов — юридических, физических лиц и способ выдачи ссуды — онлайн, офлайн.

Статус юридического лица

На этапе формирования компании юридическому лицу предстоит выбрать бизнес модель МФО: самостоятельное управление, привлечение учредителей (создание кооператива) или покупка франшизы. Единоличные владельцы компаний обычно работают без юридических отделов и службы безопасности, передавая дела по проблемным должникам коллекторской службе.

Кредитный кооператив предусматривает объединение представителей организаций (3–5 юридических лиц) для удовлетворения финансовых нужд.

Оформление франшизы позволит выиграть ряд преимуществ:

  • простоту регистрации;
  • сопровождение процесса открытия и работы;
  • право дальнейшей реализации бизнеса;
  • снижение риска невозврата займов путем подачи запросов для проверки платежеспособности клиентов в головной офис;
  • уменьшение затрат на рекламу, программное обеспечение;
  • предоставление бухгалтерской и юридической помощи;
  • обучение сотрудников.

Франшиза

Риск невозврата денег снижается, окупаемость инвестиций повышается. Единственным минусом выбора франшизы выступает высокий порог вхождения.

Процесс открытия МФО

Перед тем как открыть МФО, следует зарегистрировать в ФНС статус юридического лица, сформировать устав компании, назначить директора и главбуха. Проведение процедуры требует подачи в налоговую службу следующих документов:

  • учредительные бумаги — устав, договор между учредителями, протокол/решение;
  • приказ о назначении лица, управляющего компанией;
  • заявка о становлении на учет в ФНС (форма 11001);
  • при использовании УСН, необходимо подать заявку о переходе на «упрощенку» (допускается использование упрощенной или основной системы уплаты налогов);
  • квитанция о внесении государственной пошлины;
  • подтверждение юридического адреса (свидетельство прав собственности, договор аренды).

Следующим этапом станет государственная регистрация МФО, предоставив Центробанку следующие бумаги:

  • справку о несудимости лиц, обладающих правом голоса или занимающим руководящие должности;
  • устав;
  • документы, определяющие поступление денег для образования капитала и его пополнения;
  • свода правил, четко определенных внутренними документами МФО и доступными всем желающим получить заем;
  • приказ о назначении должностного лица, контролирующего соблюдение внутреннего трудового распорядка;
  • заявку на внесение в Реестр ФСФР;
  • ОГРН;
  • учредительная документация;
  • сведения о владельцах;
  • фактическое месторасположение МФО;
  • список предоставленных бумаг.

Решение будет вынесено на протяжении двух недель с момента поступления заявки. Если МФО получит отказ, следует проверить законность подготовки документов, их объем или исключение юрлица из реестра годами ранее.

Привлечение капитала

Учредители МФО вправе привлекать средства пайщиков и вкладчиков. Средства, зачисленные физическими лицами на расчётный счёт МФО, облагаются НДФЛ 13%. Для работы с вкладами частных лиц собственный капитал (устав, резервный фонд, кредиты учредителей или сторонних организаций, выдавших кредит на срок более 3 лет) должен превышать 5%, ликвидность — 70%.

Организация пункта выдачи средств

МФО располагают офисы в проходных местах (метро, торговые центры). Допустимая площадь пункта выдачи займов — 12 квадратных метров. Указанных параметров достаточно для установки рабочего стола, установки сейфа, стеллажа, двух стульев и компьютера. Обязательным условием является подключение охранной сигнализации.

Набор штата сотрудников

Для успешной работы МФО потребуется руководитель, два кредитных менеджера, проверяющих благонадежность заемщиков, планирующих открыть микрозаймы, и охранник. Трудоустройство опытных сотрудников компании сократит риск мошенничества.

Рекламные акции

Для повышения известности юридическим лицам следует предусмотреть:

  • создание сайта в интернете с описанием условий предоставления кредитов;
  • создать группы в соцсетях (ВК, Фейсбуке, ОК);
  • распечатать листовки и флайеры, развешать плакаты вблизи станций метро;
  • привлекать аудиторию акциями, бонусами, спецпредложениями.

Статьи расходов

Основные затраты МФО включают капитальные и ежемесячные инвестиции.

Капитальные затраты обеспечены:

  • средствами для выдачи кредитов — 1000 000 рублей;
  • материально-технической базой (мебель, оборудование, сигнализация) — 200 000 рублей;
  • покупкой инвентаря и расходных материалов — 60 000 рублей.

Регулярные затраты включают:

  • арендную плату — 30 000 рублей;
  • фонд зарплаты — 220 000 рублей;
  • рекламные акции — 60 000 рублей;
  • текущие траты — 40 000 рублей.

Общий размер капитальных затрат составит близко 1 500 000 рублей, ежемесячных расходов — 300 000 рублей.

Определение доходности

Для подсчёта примерной прибыли компании следует учесть 50% невозврата денег. Перекрыть регулярные затраты помогут займы, общая сумма которых превышает 700 000 рублей. При успешном развитии проекта расходы окупятся в течение месяца. На протяжении последующих периодов владелец перекроет затраты и сформирует капитал для укрепления бизнеса. Доходность составит примерно 500 000 рублей/месяц.

По статистике объем портфеля микрозаймов растет

Выявление целевой аудитории МФО

Согласно статистике, около 70–90% клиентов микрофинансовых организаций являются ИП, оформляющие займы как физические лица: из них 55% предпринимателей заняты торговлей, 30% предоставляют услуги, занимаются строительством, с/х и промышленностью — оставшиеся 10%. Людей привлекает скорость рассмотрения заявок, минимальная бюрократия и выбор способов получения денег (на карту, кошелек, наличными). Согласно отзывам клиентов МФО также выигрывает перед банками отсутствием необходимости в предоставлении официальной отчётности, залога, обременения.

Среди клиентов также выделяют получателей зарплаты, которым не хватает денег на подарок близкому человеку, ремонт машины, оплату лечения, учебы. Часто к услугам МФО прибегают граждане, получившие отказ в крупных финансовых организациях.

Условия кредитования

Согласно действующему законодательству, договор кредитования населения должен содержать расчет полной стоимости займов, включая график платежей и эффективную ставку процента с учетом комиссий, иных сборов. Различают 2 вида микрозаймов:

  1. Долгосрочные программы. Условия кредитования предусматривают выдачу займа на сумму до 1 млн рублей для развития малого бизнеса или покупки движимого, недвижимого имущества. Выдаются кредиты на срок до трех лет. Возможно привлечение залога и поручителей. Возврат осуществляется равными платежами.
  2. Займы «до зарплаты». Средства предоставляются физическим и юридическим лицам на короткий срок (максимум 3–30 дней). Переплата по краткосрочным продуктам значительно выше. Для повышения лояльности клиентов многие МФО предоставляют льготные условия выдачи денег новым заемщикам.

Неисполнение условий сделки предусматривает начисление неустойки по каждому просроченному дню. Согласно ФЗ №151, размер штрафов не может превышать 4-кратной суммы долга. Это правило распространяется на договоры сроком, превышающим 12 месяцев.

Ревизия

В основе 151 ФЗ не прописано жестких условий регулирования микрофинансовых организаций. Для уменьшения потока нелегалов Центральный банк предусмотрел электронную форму отчётности МФО (личный кабинет на сайте ЦБ) и ограничил размер ставок по необеспеченным займам, а также постановил необходимость предоставлять протокол «Общего собрания соучредителей» по каждому кредиту суммой более 10% от уставного капитала. Помещения МФО также должны соответствовать общим нормам, включая обязательное соблюдение пожарных норм, ведение бухгалтерии и налоговой отчетности.

Важно! Неоднократное нарушение требований Центробанка, незаконная деятельность, предоставление ложных отчётов или отсутствие операций за последний календарный год МФО грозит ликвидацией компании.

Способы предоставления услуг

В России практикуется два способа функционирования МФО: онлайн или офлайн. Каждый формат имеет характерные особенности.

Параметры Офис Интернет
Форма обслуживания Живое общение с менеджерами компании Удаленное оформление займов
Продвижение Выгодное размещение в людной части города, яркое оформление, привлечение промоутеров для раздачи листовок, реклама в СМИ Реклама в сети, публикация объявлений на интерактивных досках, соцсетях
Первичные статьи расходов Аренда и ремонт офиса Создание сайтов, автоматической скоринг-программы
Регулярные траты Аренда помещения, зарплата работникам, реклама Обслуживание сайта
Плюсы Легче взыскать задолженность и снизить риски мошенничества, благодаря личному обращению клиентов с паспортом Автоматическое обслуживание и оценка благонадежности. Множество возможностей для привлечения новой аудитории клиентов.
Минусы Необходимость открытия новых точек для расширения аудитории клиентов Сбои в работе сайтов, риск мошенничества, обеспечение безопасного хранения денег

Правовое регулирование микрофинансовых организаций

Перед тем как открыть микрофинансовую организацию с нуля, следует внимательно изучить ФЗ №151, диктующий правила функционирования частных кредиторов:

  1. МФО подчиняются Центробанку РФ и обязаны ежегодно предоставлять финансовую отчётность, результаты аудиторских проверок.
  2. МФО обязаны входить Союз микрофинансовых организаций (СРО).
  3. Заниматься торговлей или производством запрещено.
  4. Валютой для совершения сделок являются рубли.
  5. Не допускается одностороннее внесение изменений в договор, начисление штрафов за досрочное погашение.
  6. Допускается использование лояльных условий кредитования взамен высоких ставок.
  7. Создание НП (некоммерческого партнерства) не предусмотрено.
  8. Название компании должно указывать статус юридического лица — «микрофинансовая»/»микрокредитная» организация.
  9. В рамках действующего законодательства установлены лимиты на диапазон процентной ставки — 1…3% в сутки.

Согласно сведениям СМИ, Центробанк планирует дать разрешение МФО на приобретение статуса банка с ограниченным списком операций, позволяя привлекать вклады населения, переводить средства, обменивать валюту и предоставлять гарантии. Изменения вызваны отзывом лицензий у многих банков, что вызвало необходимость закрыть эту нишу. Поэтому микрофинансирование считается перспективным инвестиционным направлением.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *