Факторинговое финансирование

Факторинг — финансирование продаж

Багиров Максим, Гиндуллин Шамиль специалист бизнес-направления факторингового обслуживания финансовой корпорации «НИКойл», Москва)
Журнал «Финансовый директор» № 1 за 2003 год Компании, занимающиеся реализацией товаров (работ, услуг), часто оказываются перед дилеммой: если продавать свою продукцию только по предоплате, то можно отпугнуть многих потенциальных покупателей, а если на условиях отсрочки платежа, то можно лишиться значительного объема оборотных средств, необходимых для финансирования текущей деятельности. Эту проблему можно решить с помощью либо краткосрочного кредита, либо факторинга.

Что такое факторинг

Согласно законодательству факторинг является финансированием под уступку денежного требования (п. 1 ст. 824 ГК РФ). Факторинг также иногда называют кредитованием продаж поставщика.

Факторинговые операции может проводить кредитная или коммерческая организация, имеющая лицензию на осуществление таких операций (ст. 825 ГК РФ). Однако до сих пор нет ни одного нормативного документа, регулирующего лицензирование факторинга. Поэтому факторингом в нашей стране занимаются только банки (они имеют право осуществлять эти операции на основании Закона о банках и банковской деятельности1).

Обычно факторинговые операции осуществляются по следующей схеме (см. рисунок). Предприятие заключает договор на оказание факторинговых услуг с финансовым агентом — фактором (от англ. factor — агент, посредник). Согласно такому договору поставщик (продавец) реализует товар, но не получает за него плату от покупателя, а уступает финансовому агенту право потребовать ее с покупателя. При этом поставщик не несет ответственности за получение агентом денег от покупателя (ст. 827 ГК РФ).

Поставщик предъявляет банку документы, подтверждающие факт поставки товара или оказания услуги на условиях рассрочки платежа (накладную, счет-фактуру), и в этот же день получает от банка 60-90% стоимости контракта. Процент от стоимости контракта, который клиент получит сразу после поставки, зависит от того, к какой категории надежности банк отнесет предприятие-покупателя: чем платежеспособней покупатель, тем большую сумму получит поставщик.

Продавец должен заведомо проинформировать покупателя об использовании факторинга и подписать с ним соответствующее приложение к договору. При наступлении срока оплаты покупатель перечисляет деньги непосредственно в банк. Если покупатель этого не делает, банк предпринимает усилия по взысканию средств с покупателя-должника (дебитора).

Когда задолженность погашена, банк выплачивает поставщику оставшуюся часть стоимости контракта за вычетом своих комиссионных (0,5-3%), которые являются платой за оказание факторинговых услуг.

Таким образом, компания-поставщик предоставляет покупателю возможность купить товар с отсрочкой платежа, но при этом не лишается большей части своих оборотных средств. Как правило, банк и клиент подписывают бессрочный договор факторингового обслуживания. Заключив его однажды, они работают в режиме «сделка — деньги» без оформления новых договоров.

С кем работают банки

Банки, оказывающие услуги факторинга, обычно утверждают, что готовы работать с любым клиентом и любыми сделками. Однако для некоторых предприятий условия обслуживания могут оказаться недостаточно привлекательными. По утверждению большинства опрошенных нами банковских специалистов, наиболее выгодные условия банки готовы предоставить клиентам, которые отвечают следующим требованиям.

  1. Компания должна быть быстрорастущей или считать стремительный рост одной из основных стратегических целей своей деятельности (для этого банки анализируют бухгалтерскую отчетность компании, динамику финансовых показателей, договоры на будущие поставки). Предназначение факторинга заключается именно в том, чтобы помогать растущему бизнесу.
  2. Среднемесячный оборот компании должен быть не менее 3 млн руб. (банки, специализирующиеся на работе с мелким и средним бизнесом, могут предъявлять иные требования).
  3. Суммы поставок, финансируемых банком в рамках факторингового обслуживания, не должны быть ни слишком большими, ни слишком маленькими. Каждый банк по-своему понимает оптимальный размер сделки. Тем не менее поставки одному дебитору на суммы меньше 50 тыс. руб. и больше 1 млн руб. вряд ли привлекут внимание большинства банков.
  4. Предпочтительно, чтобы компания работала по факторинговой схеме с большим количеством дебиторов. Ситуация, когда клиент имеет одного или нескольких крупных дебиторов, является исключением из общего правила. Желательно, чтобы покупатели были постоянными (по крайней мере, поставщик должен планировать долгосрочное сотрудничество с ними) и поставки осуществлялись на регулярной основе.
  5. Срок отсрочки платежа, предоставляемой покупателю, не должен превышать 90 дней. Наилучшие условия банки предлагают по сделкам, предусматривающим отсрочку платежа от 15 до 45 дней.

Отличия факторинга от кредитования

Для предприятий-поставщиков, испытывающих дефицит оборотных средств, факторинг может стать альтернативой традиционному способу привлечения средств — краткосрочному кредитованию. Основные отличия факторинга от кредита приведены в таблице.

Остановимся подробнее на наиболее важных преимуществах и недостатках факторинга по сравнению с кредитом.

Преимущества факторинга

Отсутствие залога. При заключении договора факторинга банк не требует предоставления залога, открытия расчетных счетов поставщика и его дебиторов в одном из своих отделений, а также не проводит длительной проверки платежеспособности клиента. Должниками банка при факторинговом обслуживании поставщика становятся его дебиторы, а не предприятие-поставщик (гл. 43 ГК РФ).

При кредитовании банки с помощью залога страхуются от возможности невозврата своих средств. При факторинге аналогичной страховочной мерой для банка является распределение кредитного риска между большим количеством дебиторов поставщика. За счет этого снижается вероятность того, что сумма денежных средств, выданная банком поставщику, не будет возвращена полностью.

Снижение рисков компании-поставщика. При факторинге банк берет на себя значительную часть рисков своего клиента, в частности риски ликвидности, кредитные, валютные и процентные риски.

Под кредитными рисками при факторинге понимается возможность неоплаты дебиторами поставок с отсрочкой платежа. После заключения факторингового договора и предоставления финансирования предприятию-клиенту банк полностью несет все убытки, связанные с непоступлением платы от дебиторов. Поставщик же может таких убытков избежать, так как уже получил от банка 60-90% от стоимости контракта.

Иногда банк, стремясь оградить себя от кредитных рисков, заключает так называемый договор факторинга с регрессом2. Согласно этому договору при неоплате поставки в течение определенного периода банк имеет право осуществить обратную переуступку денежного требования поставщику (по одному или нескольким дебиторам) и востребовать с него сумму задолженности по этим дебиторам. Стоимость факторинга при этом ниже в среднем на 10%.

Ликвидные риски представляют собой риски несвоевременной оплаты дебиторской задолженности, приводящие к недостатку средств у поставщика для покрытия текущих затрат. При факторинге поставщик получает финансовые ресурсы от банка практически в момент поставки, поэтому ликвидные риски поставщика становятся заботой банка.

Снижение валютных рисков означает возможность немедленно конвертировать в валюту денежные средства, полученные от банка. Этот аспект факторинговых услуг важен для компаний, занимающихся внешнеэкономической деятельностью.

Факторинг позволяет избежать так называемых процентных рисков. Они возникают в случае, когда компания за счет привлечения кредитов пытается восполнить недостаток оборотных средств, вызванный отсрочкой платежей. Напомним, что процентная ставка по краткосрочным кредитам в первую очередь зависит от ситуации на рынке заемных средств, поэтому предприятие не застраховано от резкого удорожания кредитных ресурсов.

При заключении же бессрочного договора факторинга банк гарантирует поставщику, что стоимость предоставляемых денежных ресурсов будет оставаться неизменной в течение довольно длительного периода времени (например, в течение полугода или года). Этот аспект факторингового обслуживания является дополнительным стабилизирующим фактором для бизнеса поставщика.

    Личный опыт

    Андрей Украинец, финансовый директор Национальной торговой сети «Градиент» (г. Москва)

    Существует несколько причин, которые побудили нашу компанию использовать факторинг.

    Первая причина — потребность в дополнительных оборотных средствах для товарного кредитования покупателей. Дело в том, что факторинг является практически единственным средством финансирования дебиторской задолженности.

    Мы заключили соглашение с банком «НИКойл» два года назад, когда создавали сбытовую сеть в Москве. Факторинговое финансирование позволило нам не ограничивать количество клиентов, которым мы отгружали товары в кредит, не устанавливать лимиты на объемы отгрузки и сроки кредитования. Благодаря этому мы успешно справились с задачей создания новых каналов сбыта и увеличения объема продаж.

    Вторая причина — стремление снизить кредитные риски. Банк-фактор регулярно отслеживает кредитоспособность наших покупателей и представляет нам соответствующие отчеты. Поскольку мы не работаем с покупателями, получившими негативную оценку банка, наши потери от неплатежей минимальны.

    Наконец, факторинг позволяет нам снизить валютные риски, возникающие при товарном кредитовании. Такие риски связаны с тем, что мы продаем товары зарубежного производства и наша задолженность за них выражена в валюте. В то же время покупатели расплачиваются с нами в рублях. Если срок оплаты переносится, то за счет повышения курса доллара мы можем понести серьезные убытки. При использовании факторинга валютные риски снижаются, так как банк оплачивает нам основную часть стоимости контракта непосредственно после отгрузки товаров покупателю. Эти деньги мы можем немедленно направить на оплату наших валютных обязательств.

Управление дебиторской задолженностью. Важной особенностью факторинга является то, что банк не только осуществляет финансирование поставок в кредит, но и управляет дебиторской задолженностью клиента. Поставщику регулярно предоставляются следующие отчеты по состоянию дебиторской задолженности: о поставках, зарегистрированных за определенный период; о переводе средств поставщику; о поступлении средств от дебиторов; о статистике платежей по каждому дебитору; о состоянии просроченной задолженности.

Кроме того, по мере необходимости банк связывается с покупателями (например, если сроки оплаты товара истекли). Таким образом банк освобождает клиента от работы по отслеживанию своей дебиторской задолженности.

Однако не все покупатели решаются работать с поставщиком на условиях факторинга, поскольку не хотят видеть в качестве кредитора мощный банк вместо постоянного партнера. Стремясь избежать осложнений, банки требуют, чтобы к договору поставки оформлялось приложение, в котором покупатель фиксировал бы свое согласие перечислить деньги за товар на счет банка.

Недостатки факторинга

Главный недостаток факторинга в том, что его использование обходится предприятию дороже, чем привлечение кредита. Факторинговая комиссия представляет собой общую плату за комплексную услугу и в общем случае складывается из следующих составляющих3:

  • сбор за обработку документов (50-200 руб. за документ);
  • собственно факторинговая комиссия (0,5-3% от стоимости контракта);
  • проценты за использование денежных средств, предоставленных банком клиенту сразу после отгрузки товара и получения от него товарно-транспортных документов (до 36% годовых).

Впрочем, при заключении договора на факторинговые услуги банки, как правило, готовы учитывать индивидуальные особенности своих клиентов. Так, на размер комиссии влияют количество дебиторов у предприятия, сумма оборота в рамках факторинговых услуг.

    Личный опыт

    Андрей Украинец

    Основным недостатком факторинга является высокая стоимость этой услуги. На мой взгляд, при установлении факторинговой комиссии слишком велика фиксированная часть, представляющая собой вознаграждение банку за управление дебиторской задолженностью и обработку документов по каждому дебитору. Эта составляющая не зависит от суммы и срока финансирования. Если сумма и срок финансирования невелики, то за счет фиксированной части комиссии стоимость факторинга необоснованно завышается (по отдельным поставкам она может достигать до 100% годовых).

    Думаю, что банки, которые хотели бы заниматься факторинговым бизнесом, должны разработать гибкую тарифную политику. Например, если клиенту предоставляется длительный кредит, банк может увеличить комиссию за обработку документов и снизить стоимость финансирования. Если же предполагается краткосрочное кредитование, то следует уменьшить комиссию за обработку документов и повысить плату за финансовые ресурсы.

Итак, если вы тщательно проанализируете все преимущества и недостатки факторинга, сравните его с кредитованием, то, возможно, придете к выводу, что факторинг — именно тот инструмент, который позволит вашей компании увеличить продажи и лучше использовать ее оборотные средства. Хотя возможно, именно вашему предприятию выгоднее периодически брать кредиты4 или продавать товары по предоплате. Выбор за вами.

Факторинг помогает компании-поставщику увеличить сбыт

Интервью с Главным исполнительным директором Финансовой корпорации «НИКойл» (г. Москва), президентом Восточно-Европейской Факторинговой Ассоциации Михаилом Трейвишем

— Какие услуги предоставляются компании, заключающей договор факторинга?

— Смысл факторинга в том, чтобы помочь компании-поставщику увеличить сбыт за счет предоставления своим покупателям товарного кредита. Очевидно, что в кредит можно продать гораздо больше товаров, чем по предоплате. Факторинг по существу является комбинацией четырех видов услуг.

Первая услуга заключается в финансировании поставщиков товаров и услуг. Для этого финансовая компания (фактор), с которой поставщик заключает договор о факторинговом обслуживании, берет на себя обязательство всякий раз, когда поставщик предоставляет товарный кредит покупателю, выплачивать ему большую часть стоимости поставки. Факторинговый договор заключается на неопределенный срок.

Вторая услуга — это предоставление фактором информационного обеспечения деятельности поставщика, ведения учета состояния его дебиторской задолженности. Например, наша корпорация информирует своих клиентов о состоянии продаж и дебиторской задолженности в режиме реального времени, используя уникальную систему «e-factoring».

Третий вид услуг — это хеджирование (страхование) рисков поставщика. Заключая договор факторинга, компании получают возможность исключить риски, связанные с поставкой товаров в кредит: риски несвоевременной или неполной оплаты поставок покупателями, обесценения стоимости отгруженных товаров за счет инфляции и девальвации рубля.

Наконец, четвертый вид услуг — это административное управление дебиторской задолженностью, включающее контроль своевременности оплаты поставок, работу с дебиторами, организацию для поставщика кредитного менеджмента, в том числе установление лимитов на каждого из его покупателей.

Получается, что из четырех видов услуг, которые включает факторинг, только в одной есть какая-то аналогия с банковской деятельностью. Поэтому в западных странах в последнее время этим видом бизнеса занимаются специализированные факторинговые компании, а не банки (например, сейчас крупнейшим владельцем факторинговых компаний в мире является компания General Electric Capital). Кроме того, на рынке факторинга часто работают дочерние компании страховщиков.

— Применяет ли ваша компания «факторинг с регрессом»?

— Разумеется, мы используем такой вид обслуживания. Зачастую клиент сам в нем заинтересован, поскольку, во-первых, комиссия для него в этом случае снижается, а во-вторых, он получает гарантию того, что фактор не будет жестко принуждать его дебиторов к выплате задолженности. Иногда компании предпочитают иметь дело с не самыми аккуратными дебиторами, обеспечивая при этом сбыт как можно большему числу покупателей. Поэтому если клиент боится жесткого воздействия на покупателя, то он может вернуть нам деньги, а с дебитором работать самостоятельно.

Возможен факторинг с частичным регрессом, когда банк и клиент делят кредитный риск. Но ликвидный риск, то есть риск того, что платеж не поступит вовремя, мы берем на себя всегда.

Беседовала Наталья Шабрамова

_________________________________________
1 Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2 О том, как факторинг с регрессом используется на практике, см. в интервью с М. Трейвишем в конце статьи. — Примеч. редакции.
3 Из каких составляющих складывается факторинговая комиссия в российских банках см. в таблице.
4 Подробнее о том, как получить кредит в банке, см. «Первый вопрос банкира — «Зачем Вам нужен кредит?», «Финансовый директор», 2002, № 5 — Примеч. редакции.

Оригинал статьи: Факторинг – финансирование продаж
Журнал «Финансовый директор»

Версия для печати

Для ухода от выплаты налога при продаже жилья многие собственники настаивают на занижении стоимости квартиры в договоре купли-продажи. Покупатели обычно не возражают. Однако это обстоятельство может усложнить получение ипотеки. Некоторые банки на фиктивное занижение в документах стоимости объекта соглашаются. Другие отказывают принципиально. В какой банк обращаться заемщику в такой ситуации, и как будет проходить ипотечная сделка с нарисованными цифрами в договоре?

При продаже объектов недвижимости, которые находятся в собственности менее 3 лет, продавец обязан выплатить подоходный налог. А в случае, если квартира была куплена после 1 января 2016 года, срок владения, после которого отпадает необходимость выплачивать налог в продажи, составляет 5 лет (налоговое законодательство было ужесточено).

Налог – 13% – взимается от суммы, превышающей 1 млн рублей. Для наглядности: при продаже однокомнатной квартиры в Екатеринбурге средней стоимостью 2,5 млн рублей, собственник должен будет перечислить налоговой инспекции 13% от суммы в 1 500 000 рублей. А это – 200 000 рублей. У собственника есть возможность совершенно законно сократить полученные доходы на величину расходов. В этом случае, налог будет исчисляться с дохода, вырученного от продажи.

Не все владельцы согласны на альтернативу: ждать положенный срок или платить налог. Для «оптимизации» налогообложения собственники нередко прибегают к тому, что занижают стоимость квартиры в договоре купли-продажи.

Скажем сразу, все хитрости по уходу от выплаты налога опасны для обеих сторон сделки и незаконны. Если налоговая инспекция заинтересуется проведенной операцией, то будут уточняться детали сделки.

Анна Соколова старший юрист ООО ЮФ «Юрлига-бизнес» Есть такое понятие, как свобода договора. Если стороны договорились, что продают объект за 1 млн рублей, то это их право. Это не является нарушением закона. Однако все документы о продаже недвижимости из управления Росреестра попадают в налоговую. Все это проверяется. На практике, если налоговым органом усматривается, что имело место прямого занижения стоимости квартиры по договору, они самостоятельно делают оценку стоимости этой квартиры и начисляют налог с выявленной разницы. В таком случае, будет направлено уведомление о необходимости заплатить налог с продажи недвижимости.

Для покупателя сделка с занижением цены в договоре является невыгодной и рискованной. Дело в том, что стоимость является существенным условием договора купли-продажи, и если она указана неверно, то договор может быть признан в суде недействительным. В этом случае, покупатель и продавец будут обязаны вернуть другу друг все причитающееся по договору. Будут ли приняты к рассмотрению расписки, и получит ли покупатель обратно всю сумму – будет решаться в суде.
Еще одним минусом такой сделки является то, что покупатель сможет оформить налоговый вычет только с официальной (заниженной) стоимости квартиры, т.е. будет получена меньшая сумма.

Доказать расхождение будет несложно. Указанную цену налоговая инспекция может сравнить с кадастровой стоимостью. По закону, рыночная цена может быть меньше кадастровой, максимум, на 30%. Впрочем, кадастровая цена не всегда определена корректно. Множество собственников уже выявили ошибки и обратились за переоценкой. Ошибки в кадастре оставили продавцам пространство для маневров. Актуализацию кадастровых цен в Свердловской области планируется провести до 2018 года.

Елена Мяло директор ЦН «Северная казна» (вторичный рынок и ипотека) Рынок еще работает по старым правилам, схемы занижения все еще имеют место. Продавцы продолжают настаивать на занижении, хотя, по сути, у ФНС есть инструмент, которым позволяет вычислять нарушителей. Хотя не секрет, что с кадастровой стоимостью сейчас много коллизий и ошибок. Пример из практики: нежилое помещение, которое выставлено на продажу за 10 млн рублей, имеет кадастровую цену 92 000 рублей.

При этом продавец имеет полное право продать квартиру по любой цене. Она может быть как выше, так и ниже рынка. К примеру, если продавцу срочно нужны деньги, объект может быть продан с большим дисконтом. Факт преднамеренного занижения цены с целью уклонения от выплаты налога еще предстоит доказать. Однако если налоговой инспекции удастся это сделать, то помимо невыплаченного налога продавцу могут выписать штраф.

Владимир Ярков профессор Уральской юридической академии Это является уходом от налогообложения. Налоговым кодексом предусмотрены за это санкции. С невыплаченной суммы может быть взыскан как налог, так и штраф.

Размер штрафов указан в ст.122 Налогового кодекса. Так, за занижение налоговой базы или неверное исчисление суммы налога предусмотрен штраф в размере 20% от неуплаченного сбора. Если же это было сделано умышленно, то штраф увеличится до 40%.

Впрочем, возможные последствия не останавливают ни продавцов, ни покупателей. При оформлении сделки с занижением стоимости квартиры в договоре, покупатель передает продавцу бОльшую сумму, чем указывается в документах, но этот факт отражается только в расписке о получении денег. Тайна ухода от выплаты налога остается строго между сторонами сделки – двумя физическими лицами.

Ситуация усложняется, если покупатель рассчитывает приобрести квартиру в ипотеку. Появляется третья сторона в сделке с занижением и дополнительные документы, которые не должны по содержанию противоречить друг другу. Некоторые банки настаивают на том, чтобы указанная в договоре купли-продажи цена соответствовала указанной величине в кредитном договоре. Эта схема подходит в том случае, если размер кредита небольшой, а у покупателя есть солидный размер первоначального взноса. Иными словами, все неуказанные в документах суммы передаются от покупателя продавцу на их страх и риск. По документам размер кредита соотносится со стоимостью квартиры.

Светлана Безбородова ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ» Технически это проходит так: в кредитном договоре и договоре покупки указывается одинаковая стоимость.

Другие банки допускают расхождение. Кредит может превышать стоимость квартиры по договору. В этом случае, превышающие стоимость квартиры средства записываются банком как «сумма на неотделимые улучшения». Для этого это составляется отдельный документ.

Елена Мяло директор ЦН «Северная казна» (вторичный рынок и ипотека) У банков – специально разработанные формы договоров: договор «недофинансирования» и договор на оплату неотделимых улучшений. В кредитном договоре указывается та сумма, которая выдается на целевое использование (покупка квартиры) и на покупку неотделимых улучшений. Таким образом, подписывается основной договор купли-продажи с ипотекой в силу закона с оформлением закладной, договор недофинансирования и три расписки: на первую часть денег по основному договору, на окончательный платеж и на сумму, которая была фактически передана.

Рекомендуется, чтобы сумма на неотделимые расходы не превышала цену квартиры во много раз. В противном случае, это выглядит подозрительно. Как сообщили представители банков, теоретически, они готовы закрывать на это глаза. Однако в управлении Росреестра могут заподозрить продавца в махинации с документами и отказать в регистрации.

Светлана Безбородова ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ» Реальная стоимость объекта не должна быть высокой – больше 10 млн рублей. Реальная цена для занижения – 2,5-3 млн рублей. В этом случае можно занизить до 1 млн рублей и какую-то сумму вписать сверх этого на неотделимые условия. Неотделимым улучшением, к примеру, может быть ремонт. Это должны быть сопоставимые величины.

Есть и еще одна тонкость. Указанная в договоре сумма должна соответствовать цифре из отчета об оценке. Оценщик должен подтвердить, что квартира действительно стоит меньше аналогов на рынке. Разумеется, выдать такую справку соглашаются не все специалисты и не во всех случаях.

Елена Мяло директор ЦН «Северная казна» (вторичный рынок и ипотека) Вопрос может быть в следующем: стороны договорились, а вот оценочная компания может отказать в занижении цены в отчете. К примеру, при занижении стоимости цифра в отчете об оценке, по правилам Сбербанка, должна быть равна той цене, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если цена квартиры 3 млн, но продавец хочет занизить до 1 млн рублей в договоре, а кредит равен 2 млн. рублей, то в оценочном отчете цена должна быть – 2 млн рублей. Оценщики трепетно относятся к своим лицензиям. Уже ушла практика, когда посредник мог о чем-то договориться с оценочной компанией. Ради одной сделки никто не будет рисковать своей лицензией. Но если это – в программе кредитной организации такая форма расчетов применяется, то оценщик может пойти на компромисс.

При подаче документов в Росреестр на переход права собственности сдается только основной договор и кредитный. Договор недофинансирования/ договор на неотделимые улучшения никому не показывается. Регистрация ипотечной сделки составляет 5 дней.

Говорят, Росреестр договоры с расхождением по сумме на регистрацию принимает, хотя к таким заявителям относится неодобрительно и с подозрением. Впрочем, в практике банков и ипотечных брокеров отказа в регистрации в Екатеринбурге еще не было.

Между тем, выбор банка для оформления в ипотеку квартиры, которую собственник хочет продать по заниженной в договоре стоимости, ограничен. Несколько лет назад кредитные организации категорически отказывались участвовать в подобных махинациях. Некоторые банки до сих пор придерживаются этой позиции и отказывают клиентам в такой услуге. Другие кредитные организации пошли заемщикам навстречу. Однако позиция банков по этому вопросу отличается. Так, некоторые банки не вводят никаких ограничений по занижению, другие к этому вопросу подходят осторожно – они соглашаются занижать только до суммы в кредитном договоре.

Занижение стоимости объекта по договору не приводит к изменению ставки или размеру первого взноса по жилищному кредиту.

Чтобы выяснить, какие банки согласятся выдать ипотеку на таких условиях, был сделан обзвон кредитных учреждений. От имени потенциального покупателя/ ипотечного заемщика был задан вопрос о возможности оформления ипотеки при условии занижения стоимости квартиры по договору. И вот результат:

Банк Возможность занижения цены в договоре Детали
Сбербанк + Занижение возможно до суммы кредита, не более.
ВТБ 24 +/- Зависит от решения банка. Сначала подаются документы заемщика на рассмотрение, ему одабривается ипотека. В потом подаются документы на объект. На этом этапе может быть отказ в занижении. Случаи такие уже были.
Газпромбанк / Такая информация не предоставляется по телефону
САИЖК + Не более чем на 200 000 от рыночной стоимости объекта, определенной оценщиком.
Абсолютбанк
Райффайзенбанк
Росбанк + Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке. Зависит от объекта и размера занижения.
Дельтакредит + Занижение возможно до суммы кредита, не более.
Ак Барс + Без проблем.
ЮниКредит банк / Такая информация не предоставляется по телефону
СКБ
УралСиб / Такая информация не предоставляется по телефону

Факторинг

Субтитры

Что такое факторинг? Рассмотрим на примере. Это Иван Иваныч. — Предприниматель — Владелец малого бизнеса — Поставляет свои товары клиентам. И ему бывает нужно дополнительное финансирование. Факторинг — это способ быстро и просто восполнить недостаток оборотных средств. А при необходимости получить 100% гарантию оплаты от новых покупателей. Иван Иваныч занимается производством мебели. За время работы он наладил поставки в несколько магазинов своего региона. Однажды, к нему обратился новый клиент с заказом на 200 столов. Иван Иваныч отправляет партию столов при первой же возможности, а покупатель отправляет ему подписанную накладную. Когда партия товара отгружена, но оплата еще не прошла, ему нужны средства для того чтобы закупить материалы для новых заказов, заплатить сотрудникам, разобраться с налоговой… В общем, нужны деньги, чтобы бизнес продолжал работать. Тогда Иван Иваныч идет в банк за кредитом. Но банки не любят давать кредиты малым предприятиям, по множеству разных причин. …а покупатель, тем временем, может не платить по счету в течении -30-ти -60-ти -или даже 90 дней Как же быть? Ведь деньги нужны сейчас… В этом случае поможет Лайф Факторинг. Во-первых, как только к Иван Иванычу попадает заказ на 200 столов, он отправляет нам информацию о покупателе. Его персональный менеджер досконально проверяет покупателя и его историю взаимоотношений с поставщиками. Он ведет учет всех оплат от всех покупателей, чтобы Иван Иваныч всегда точно знал, кто уже оплатил товар, а кто еще нет. В России покупатель и продавец часто общаются и даже дружат. Поэтому каждый раз, когда платеж задерживался, Иван Иваныч испытывал дискомфорт, интересуясь, когда деньги поступят на счет. Лайф Факторинг решает вопрос сбора платежей, при необходимости напоминает покупателю о просрочке и требует платежные документы. Факторинг — это удобно. Если мы заранее знаем покупателя Иван Иваныча, то средства он может получить сразу после отгрузки товара. И это позволит ему не останавливать производство ни на минуту. Вместо того, чтобы ждать оплаты и погружаться в долговую яму… Иван Иваныч получает до 90% от стоимости поставки сразу после отгрузки, а остальную сумму Лайф Факторинг перечисляет на его счет после оплаты товара покупателем. Если покупатель не оплачивает товар в срок, Лайф Факторинг напоминает о просроченном платеже, выясняет причину, и, при необходимости, согласовывает новую дату платежа с Иван Иванычем. Для того, чтобы застраховать себя от неоплаты поставки покупателем, Иван Иваныч предпочитает пользоваться безрегрессным факторингом. Таким образом, он точно знает, что поставка будет оплачена. Теперь предприниматель спит спокойно, зная, что его бизнес работает как часы. Возможности Лайф Факторинг помогли Иван Иванычу увеличить обороты бизнеса в 5 раз за последние полгода. Наши преимущества: — Небанковский подход — Мы оцениваем потенциал компании, а не только ее финансовое состояние — Минимальный пакет документов для принятия решения — Принятие решения в течение 3 дней — Финансирование накладных в течение одного дня — Возможность использования online-факторинга — Комплекс услуг по управлению дебиторской задолженностью Каждый третий Клиент выбирает Факторинговую компанию «Лайф» благодаря индивидуальному подходу и качеству предлагаемого Клиентского сервиса. Лайф Факторинг — Все достижимо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *